Отдохнуть от ипотеки: что такое кредитные каникулы для заемщика

Фото: Светлана Холявчук/Интерпресс/ТАСС

Ипотека для каждого заемщика — долгосрочный проект, а жизненные обстоятельства могут меняться. Но человек обязан выплачивать кредит вне зависимости от рождения детей, потери работы, временной нетрудоспособности или необходимости внезапных финансовых затрат.

Для того чтобы заемщик смог справиться с временными трудностями и продолжил выплату кредита, придуман такой инструмент, как кредитные каникулы. О том, что это такое и как работает — рассказываем в коротких карточках.

Кредитные каникулы — это отсрочка по погашению платежей, которую банк может предоставить заемщику на определенный период времени. Каникулы не подразумевают «прощение» долга, а лишь отодвигают срок его возврата за счет увеличения периода погашения или размера последующих платежей. По сути, это вид реструктуризации ипотечного кредита. Выгода для заемщика заключается в том, что у него появляется возможность решить свои финансовые проблемы в короткий срок, не уходя в просрочку, не выплачивая штрафов и не испортив свою кредитную историю.

«Живой интерес к такой опции со стороны заемщиков наблюдался на этапе ее разработки, года полтора назад, — рассказывает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. — Клиенты думали, что каникулы освобождают от уплаты части долга, а когда понимали, что платить все равно придется, но попозже, интерес к каникулам, как правило, теряли. Но важно, что эта опция есть, поскольку жизненные ситуации бывают самые разные».

Можно взять каникулы и на один месяц, если, к примеру, заемщик потерял работу и точно знает, что выходит на новую должность, то есть деньги для очередного платежа через месяц у него будут. Если обстоятельства более сложные, можно попросить об отсрочке на несколько месяцев, на год и более. Все определяется в индивидуальном порядке.

Существует несколько видов ипотечных каникул:

• снижение платежа на 50% сроком до двух лет;
• уменьшение ежемесячного платежа при выплате только процентов;
• пропуск платежа с переносом его в «хвост» кредита.

Первый вариант выгоден тем, кто арендует квартиру и ждет, когда достроится дом, считает Ирина Доброхотова. Второй подходит заемщикам, которые купили новую квартиру, а старую выставили на продажу. «Третий вариант напрямую зависит от жизненной ситуации, — поясняет эксперт. — Если заемщик покупает квартиру в новостройке или только собирается покупать и планирует ремонт, при этом снимает квартиру, то ипотечные каникулы могут минимизировать его ежемесячные затраты на первое время. А если человек лишился работы, то ипотечные каникулы могут ему позволить пропустить платеж с переносом его на более длительный период».

Одни банки предлагают эту услугу в качестве возможности, предусмотренной кредитным договором. В других эту опцию заранее можно подключить за дополнительную плату. Третьи изначально не озвучивают возможность предоставления каникул, но в случае возникновения у заемщика трудностей могут пойти навстречу и дать ему отсрочку платежей в индивидуальном порядке.

«Но не все кредиторы предоставляют ипотечные каникулы, — поясняет управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. — Более того, в одном и том же банке один заемщик может получить отсрочку, а другому откажут. Вердикт в каждом случае индивидуален».

Главные требования к заемщику при рассмотрении заявления о каникулах следующие:

• кредит должен обслуживаться более трех месяцев;
• выплаты по кредиту ранее производились без просрочек;
• документальное подтверждение возникшей ситуации: больничный лист, справка из центра занятости (трудовая книжка с записью об увольнении/сокращении), свидетельство о рождении ребенка и т. д.

Банк, рассмотрев все обстоятельства и документы, принимает решение о предоставлении отсрочки, но результатом может быть и отказ.

Искать другие способы рефинансирования кредита. Самый простой альтернативный вариант — это рефинансирование ипотеки в другом банке и на больший срок. Даже при аналогичной процентной ставке можно растянуть платежи на более продолжительный период, снизив тем самым размер ежемесячных выплат.

Судиться с банком в случае отрицательного решения не имеет смысла, только если в кредитном договоре не было прописано наличие кредитных каникул. «Напомню, что в октябре этого года Центробанк поддержал предложение закрепить возможность заемщика реструктуризовать ипотеку. Поэтому, возможно, кредитные каникулы скоро станут обязательной опцией», — отмечает Мария Литинецкая.

Банк не преследует никаких благотворительных целей, он действует в первую очередь в своих интересах. Каникулы для него — инструмент для урегулирования нештатных ситуаций. Кредитная организация заинтересована в сохранении платежеспособного клиента, который решит свои проблемы и выплатит долг. И ей совершенно не нужно, чтобы заемщик накопил просрочек и в результате оказался неспособен расплатиться по ипотеке. Кроме того, такое лояльное отношение к клиентам создает банку хорошую репутацию.

Уход на каникулы выгоден только при правильной оценке финансовых возможностей. В противном случае отсрочка может не помочь, а лишь ухудшить финансовое состояние, так как в целом переплата по кредиту вырастет и ляжет на плечи заемщика дополнительным бременем.

«Например, кредитные каникулы при рождении ребенка могут быть оформлены на весь период декрета, — поясняет Мария Литинецкая. — Однако платить банку все три года проценты за пользование деньгами, не погашая сам кредит, совершенно невыгодно с финансовой точки зрения. Хотя отсрочка может быть полезна молодой семье на пару-тройку месяцев, чтобы направить средства на покупку вещей для малыша при условии, что кредит они гасят уже больше половины от первоначального срока».

Также не стоит оформлять каникулы в случае существенного и длительного снижения доходов семьи, особенно если перспективы неясны, отмечает эксперт. В этом случае лучше рассмотреть другие варианты реструктуризации долга.