Банки возобновляют ипотечное кредитование — обзор
Банки, прекратившие в кризисных условиях выдавать ипотечные кредиты, возобновляют ипотечное кредитование. Такие выводы содержатся в обзоре ипотечного рынка России, который подготовили аналитики компании "МИЭЛЬ-Брокеридж". По данным специалистов, в РФ наблюдаются позитивные тенденции.
Например, в сферу ипотеки вернулись: РосЕвроБанк, Фора-Банк, Московский кредитный банк (МКБ) и др. Разморожены программы рублевого кредитования, увеличены сроки кредитов, выдаваемых в рублях. Такие банки, как, ВТБ 24, Сбербанк, ДельтаКредит, Газпромбанк, BSGV, Нордеа Банк (прежнее название - ОргрэсБанк), ЮниКредит Банк, Росбанк не приостанавливали работу с ипотекой и стабильно выдают ипотечные кредиты.
Многие банки реанимировали программы кредитования квартир в новостройках, которые, как более рисковые, были приостановлены в первую очередь. Сейчас практически все банки, работающие с ипотекой, выдают кредиты на покупку квартир в новых или еще строящихся домах. В качестве обеспечения заемщик предоставляет имеющуюся у него недвижимость (программы ВТБ 24, ДельтаКредит, Сбербанка) или залог прав на новую квартиру (Газпром, Нордеа Банк). Следует отметить, что банки работают с проверенными застройщиками. Основным требованием к объектам является готовность не ниже 60%.
С мая 2009 года продолжается, пусть небольшое, но планомерное снижение процентных ставок. Хотя в некоторых банках рублевые ставки с начала года снизились почти в 2 раза. Коррекцию ставок можно проследить у тех банков, которые стабильно выдавали кредиты в течение всего кризисного периода. Например, у ДельтаКредит в начале года ставка в рублях составляла 17,25%, кредит выдавался только на 15 лет; сейчас кредит можно взять на срок 20 лет с процентной ставкой от 13,5%, на 15 лет - от 13,25%. Стоит отметить, что с 30 сентября 2009 года до 10% снижена ставка рефинансирования.
Усредненные показатели ставок по ипотечному кредиту, которые сегодня предлагают банки, составляют: в долларах, с учетом плавающей ставки, от 6,25% - на 15 лет, от 6,5% - на 20 лет, от 6,75% - на 25 лет. В рублях наиболее дешевый кредит (учитывая не только процентную ставку, но и расходы по получению кредита), по-прежнему, предлагает Сбербанк - 13,5% и ДельтаКредит - от 13,25%. С 1 октября текущего года самые низкие ставки в рублях устанавливает МКБ: 10% годовых на 10 лет при первоначальном взносе 50%; при 30% первоначального взноса - 12% годовых. Процентная ставка зависит от суммы первоначального взноса, комиссии по кредиту, срока кредитования.
Ряд банков предлагает специальные условия для покупателей ипотечных квартир, находящихся в залоге у банка: ставки по кредиту могут быть ниже среднерыночных, в среднем, на 1-2%. Например, ВТБ 24 при покупке залоговых квартир предлагает процентную ставку по кредиту в рублях на уровне 10,5% при 20% первоначального взноса (среди сегодняшних ипотечных продуктов это минимальный размер собственных средств, необходимых для первоначального взноса).
Ранее размер кредита мог доходить до 100% от стоимости квартиры, хотя и до кризиса ипотека становилась выгодной при наличии не менее 30% собственных средств. Сегодня средняя сумма кредита не превышает 50-60% от стоимости квартиры. Это отражает один из главных трендов сегодняшнего рынка недвижимости - преобладание в общем количестве сделок купли-продажи так называемых, альтернативных сделок. Привлечение кредита становится наиболее выгодным при непрямых обменах имеющегося жилья на новое с целью улучшения жилищных условий. В этом случае заемщики "добирают" кредитными средствами сумму необходимую для доплаты.
"Сегодняшние заемщики более взвешенно относятся к кредиту, и в условиях финансовой нестабильности для них становится приоритетнее удобный, небольшой ежемесячный платеж", - отмечает генеральный директор "МИЭЛЬ-Брокеридж" Алексей Шленов. Кроме того, со стороны банков введено следующее ограничение: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 60% от дохода заемщика (раньше он мог составлять до 80%), чтобы даже в случае изменения дохода, заемщику было не столь критично осуществлять платежи по кредиту.
Еще одним новым аспектом ипотечного кредитования стало то, что банки уделяют теперь более пристальное внимание кредитной истории заемщика. Если раньше хорошая кредитная история была просто лишним плюсом при кредитовании, то сейчас она может стать решающим аргументом при принятии банком решения о выдаче (или не выдаче) ипотечного кредита.