Лента новостей
Все новости Недвижимость
Пресс-секретарь завода в Полярном объяснила слова о «тварях пиндосовских» 22:35, Общество Новый министр спорта заявил о планах остаться главой FISU 22:22, Спорт Безос за три дня вернул лидерство в списке Forbes богатейших людей мира 22:19, Бизнес Мутко после ухода из правительства поблагодарил свою команду за работу 22:10, Политика Мишустин назвал основные направления работы нового кабмина 22:09, Политика Мединский перейдет на работу в Кремль 21:59, Технологии и медиа Глава Паралимпийского комитета объяснил назначение Чернышенко и Матыцина 21:50, Спорт Бойца Александра Емельяненко арестовали за хулиганство в Анапе 21:45, Общество Греф оценил назначение Белоусова первым вице-премьером 21:40, Политика Силуанов заявил о необходимости скорректировать план нацпроектов 21:38, Политика Собянин нашел замену ушедшему в правительство России Хуснуллину 21:36, Политика Лавров упрекнул НАТО за игры в космосе и киберпространстве 21:32, Политика Куратор универсиад вместо чемпиона: что известно о новом министре спорта 21:27, Спорт Что такое IPO: как компания выходит на биржу 21:17, Quote Новички в правительстве России. Фотогалерея 21:08, Фотогалерея  Группа ЕСН Березкина вышла из Быстринского проекта 21:07, Экономика Собянин отреагировал на назначение Хуснуллина вице-премьером 21:05, Политика Президент КХЛ Дмитрий Чернышенко стал вице-премьером правительства 20:52, Спорт Что случилось за день. Главные новости РБК 20:49, Общество Лавров и Шойгу остались в новом правительстве 20:47, Политика Россия усилила контроль на границе из-за коронавируса в Китае 20:45, Общество Кто покинул российское правительство. Фотогалерея 20:43, Фотогалерея  В Петербурге арестовали предполагаемого вербовщика ИГ 20:29, Общество Владимир Якушев сохранил пост главы Минстроя России 20:28, Город Мутко, Козак и Мединский не вошли в правительство Мишустина 20:27, Политика Новый состав правительства. Полный список 20:27, Политика Российские ученые разработали средства для диагностики коронавируса 20:22, Общество Как изменится фондовый рынок после объявления нового состава кабмина 20:20, Quote
Продажа квартиры не спасет от ипотечного долга
Материалы по теме Россияне оценили "бесплатную" ипотеку Ипотека от Медведева сделает только хуже Исследование: Ипотека делает людей счастливыми Ипотечное рабство: как выплатить кредит быстрее Взять ипотеку сейчас или подождать: советы экспертов Домик у моря: где за границей выгодно брать ипотеку
0
Продажа квартиры не спасет от ипотечного долга
Страхование ответственности заемщика спасет от дефолтов по ипотеке.

↑@DepositphotosAnton_Sokolov

Большинство заемщиков, не сумевших расплатиться по ипотечному кредиту и вынужденных гасить долг за счет продажи недвижимости, остаются должны банку-кредитору. У 60-80% таких заемщиков "остаточный" долг с учетом судебных издержек, пени и штрафов составляет примерно половину первоначального кредита. Люди оказываются в глубокой долговой яме, из которой не могут выбраться.

Такие тревожные данные приведены в исследовании, проведенном Финансовым университетом при правительстве РФ, пишет "Российская газета". В абсолютном большинстве случаев банки вынуждены довзыскивать такие долги с привлечением коллекторов. И это оборачивается для заемщиков, оставшихся и без жилья, и без денег, еще большими осложнениями.

Даже в случае, когда долг взыскать невозможно и кредитор готов его списать, у заемщика появляется новая проблема: так называемая "материальная выгода". С суммы "прощенного" долга он обязан заплатить НДФЛ (подоходный налог) в размере 13%. Социальную значимость проблемы переоценить сложно: заемщик не только теряет все, но и еще оказывается должен либо банку, либо государству. Поэтому многие должники пытаются скрывать свои реальные доходы, меняют место жительства, по сути скрываются, поскольку не видят выхода.

Сложившаяся ситуация невыгодна и кредитным организациям, говорит руководитель исследовательской группы Финансового университета, доктор экономических наук Александр Цыганов. Результаты исследования показали: довзыскать необеспеченную часть долга у заемщика фактически невозможно. Затраты на взыскание могут оказаться больше самой суммы долга, то есть сам процесс взыскания убыточен для банка-кредитора.

Выходом может стать страхование ответственности заемщика или страхование финансовых рисков, считают исследователи. На западе этот механизм активно используют, и он работает вполне эффективно.

"Во-первых, это обеспечивает возможность брать кредиты с низким первоначальным взносом, во-вторых, такое страхование обеспечивает защиту заемщика в случае его дефолта или кризиса", - поясняет Александр Цыганов.

В России часть банков уже начали страховать подобные риски. Однако особенности российского законодательства таковы, что с выполнением обязательств страховщиков возникают сложности.

"На практике даже наличие подобной страховки (совсем не дешевой) абсолютно не гарантирует получение страховой выплаты в случае дефолта, - поясняет эксперт. - Страховщик может намеренно затянуть процесс, а то и вовсе отказать в выплате по надуманным предлогам в расчете на низкую финансовую грамотность наших граждан.
Еще более болезненные ситуации возникают, когда взявшая ипотечный кредит семья теряет кормильца. И в этом случае страховые компании нередко отказывают в выплате, и семья теряет жилье.

"Ответ на вопрос, почему в России не работает отстроенная и проверенная на Западе система ипотечного страхования, прост и заключается в огромных комиссиях, которые страховщики вынуждены платить банку за то, что он оптом продает их страховки, - поясняют авторы исследования. - В среднем, за право заключения договора страхования через банк страховщики платят по 40-45% комиссионных".

Структура тарифной ставки не предусматривает столь высокие комиссионные, потому страховщик, выплачивая большие поборы в пользу банка, неизбежно будет отказывать терпящим дефолт заемщикам в выплате страховки.

То есть фактически между банками и страховщиками существует негласный "договор": кредитные организации требуют от заемщиков наличие страховки, причем диктуют конкретную страховую компанию.

"Свои" страховщики при этом увеличивают объемы продаж, а значительные комиссии банков в итоге оплачивают заемщики. Учитывая значительность сумм в ипотечном кредитовании, такая ситуация выгодна и страховщикам, и кредиторам. Все риски, по сути, ложатся на человека, оформляющего кредит.