Пожалуйста, отключите AdBlock!
AdBlock мешает корректной работе нашего сайта.
Выключите его для полного доступа ко всем материалам РБК
Лента новостей
Все новости Недвижимость
Роскачество не нашло нарушений в продающейся в России водке 00:01, Бизнес Мутко поручил разобраться с отказами банков работать с турагенствами 00:01, Бизнес Медведев поручил проработать введение квоты для российских вин в рознице 00:00, Бизнес Бизнес счел МВД самым непрофессиональным надзорным органом 00:00, Экономика Секрет датского счастья прост — хюгге 12 дек, 23:51, РБК и Philips На ВДНХ загорелся центральный павильон 12 дек, 23:42, Общество Власти Москвы предупредили водителей о ледяном дожде 12 дек, 23:37, Общество Трамп объявил о победе над «Исламским государством» в Ираке и Сирии 12 дек, 23:27, Политика PepsiCo сделала крупнейший предзаказ на электрогрузовики Tesla 12 дек, 23:05, Технологии и медиа Тест: как выглядеть красиво на всех фото 12 дек, 23:03, РБК и Huawei НОВАТЭК заявил о планах стать глобальным игроком на рынке СПГ 12 дек, 23:00, Бизнес Авария на хабе Баумгартен: чем она обернется для Европы и «Газпрома» 12 дек, 22:39, Бизнес АФК «Система» обвинила «Роснефть» в стремлении обанкротить ее 12 дек, 22:34, Бизнес Пентагон не заметил существенного вывода российских войск из Сирии 12 дек, 22:09, Политика Вы заблуждаетесь: разбираемся с мифами про имплантацию 12 дек, 22:02, РБК и My Ideal Smile В Совфеде прокомментировали «антироссийский» оборонный бюджет США 12 дек, 21:59, Политика Очевидцы рассказали о взрыве на газовом хабе в Австрии 12 дек, 21:37, Общество Трамп одобрил оборонный бюджет на $700 млрд 12 дек, 21:30, Политика МОК рассказал о подготовке списка атлетов для участия в Олимпиаде 12 дек, 21:15, Общество Челлендж: хватит ли знаний победить торгового робота 12 дек, 21:14, РБК и Thomson Reuters Лев Данилкин получил премию «Большая книга» 12 дек, 21:14, Общество Акции «Детского мира» упали на фоне объявления об аресте доли «Системы» 12 дек, 21:07, Бизнес «Система» обвинила «Роснефть» в «гринмейле» 12 дек, 20:56, Бизнес Как российские войска возвращаются из Сирии 12 дек, 20:50, Фотогалерея  Мужчина в московском суде попытался порезать себе вены 12 дек, 20:39, Общество Единороссы Москвы решили не дать оппозиции пройти муниципальный фильтр 12 дек, 20:39, Политика Улучшенная реальность: автомобиль с «защитой от дурака» 12 дек, 20:39, Subaru XV и Autonews В аппарате Титова ответили на заявление СК о сидящих в СИЗО бизнесменах 12 дек, 20:33, Общество
Продажа квартиры не спасет от ипотечного долга
Материалы по теме Россияне оценили "бесплатную" ипотеку Ипотека от Медведева сделает только хуже Исследование: Ипотека делает людей счастливыми Ипотечное рабство: как выплатить кредит быстрее Взять ипотеку сейчас или подождать: советы экспертов Домик у моря: где за границей выгодно брать ипотеку
05 апр, 2013 12:19
0
Продажа квартиры не спасет от ипотечного долга
Страхование ответственности заемщика спасет от дефолтов по ипотеке.

↑@DepositphotosAnton_Sokolov

Большинство заемщиков, не сумевших расплатиться по ипотечному кредиту и вынужденных гасить долг за счет продажи недвижимости, остаются должны банку-кредитору. У 60-80% таких заемщиков "остаточный" долг с учетом судебных издержек, пени и штрафов составляет примерно половину первоначального кредита. Люди оказываются в глубокой долговой яме, из которой не могут выбраться.

Такие тревожные данные приведены в исследовании, проведенном Финансовым университетом при правительстве РФ, пишет "Российская газета". В абсолютном большинстве случаев банки вынуждены довзыскивать такие долги с привлечением коллекторов. И это оборачивается для заемщиков, оставшихся и без жилья, и без денег, еще большими осложнениями.

Даже в случае, когда долг взыскать невозможно и кредитор готов его списать, у заемщика появляется новая проблема: так называемая "материальная выгода". С суммы "прощенного" долга он обязан заплатить НДФЛ (подоходный налог) в размере 13%. Социальную значимость проблемы переоценить сложно: заемщик не только теряет все, но и еще оказывается должен либо банку, либо государству. Поэтому многие должники пытаются скрывать свои реальные доходы, меняют место жительства, по сути скрываются, поскольку не видят выхода.

Сложившаяся ситуация невыгодна и кредитным организациям, говорит руководитель исследовательской группы Финансового университета, доктор экономических наук Александр Цыганов. Результаты исследования показали: довзыскать необеспеченную часть долга у заемщика фактически невозможно. Затраты на взыскание могут оказаться больше самой суммы долга, то есть сам процесс взыскания убыточен для банка-кредитора.

Выходом может стать страхование ответственности заемщика или страхование финансовых рисков, считают исследователи. На западе этот механизм активно используют, и он работает вполне эффективно.

"Во-первых, это обеспечивает возможность брать кредиты с низким первоначальным взносом, во-вторых, такое страхование обеспечивает защиту заемщика в случае его дефолта или кризиса", - поясняет Александр Цыганов.

В России часть банков уже начали страховать подобные риски. Однако особенности российского законодательства таковы, что с выполнением обязательств страховщиков возникают сложности.

"На практике даже наличие подобной страховки (совсем не дешевой) абсолютно не гарантирует получение страховой выплаты в случае дефолта, - поясняет эксперт. - Страховщик может намеренно затянуть процесс, а то и вовсе отказать в выплате по надуманным предлогам в расчете на низкую финансовую грамотность наших граждан.
Еще более болезненные ситуации возникают, когда взявшая ипотечный кредит семья теряет кормильца. И в этом случае страховые компании нередко отказывают в выплате, и семья теряет жилье.

"Ответ на вопрос, почему в России не работает отстроенная и проверенная на Западе система ипотечного страхования, прост и заключается в огромных комиссиях, которые страховщики вынуждены платить банку за то, что он оптом продает их страховки, - поясняют авторы исследования. - В среднем, за право заключения договора страхования через банк страховщики платят по 40-45% комиссионных".

Структура тарифной ставки не предусматривает столь высокие комиссионные, потому страховщик, выплачивая большие поборы в пользу банка, неизбежно будет отказывать терпящим дефолт заемщикам в выплате страховки.

То есть фактически между банками и страховщиками существует негласный "договор": кредитные организации требуют от заемщиков наличие страховки, причем диктуют конкретную страховую компанию.

"Свои" страховщики при этом увеличивают объемы продаж, а значительные комиссии банков в итоге оплачивают заемщики. Учитывая значительность сумм в ипотечном кредитовании, такая ситуация выгодна и страховщикам, и кредиторам. Все риски, по сути, ложатся на человека, оформляющего кредит. 

Поиск недвижимости
Купить
Купить
Снять
Квартиру
Квартиру
Квартиру в новостройке
Комнату
Дом
Участок
Коммерческую недвижимость
Найти Подать объявление
Уважаемый пользователь!

Сервис объявлений о продаже и аренде недвижимости на сайте РБК.Недвижимость перешел на технологии Яндекса.

Чтобы разместить свое объявление, воспользуйтесь личным кабинетом на сайте Яндекс.Недвижимость. Добавленные объявления будут доступны как на нашем сайте, так и на сайте Яндекс.Недвижимость.

Личный кабинет Яндекс.Недвижимости