Как встроить ипотеку в планирование семейного бюджета: 8 важных советов

Фото: Артур Новосильцев/ТАСС

Ипотечный кредит — большая статья семейных расходов, которая должна будет учитываться при планировании бюджета не один год. Жизненные обстоятельства меняются, и заемщикам нужно быть к ним готовыми, чтобы кредит на жилье не стал непосильной ношей и не пришлось расстаться с долгожданной квартирой.

Эксперты рынка недвижимости дали несколько полезных советов о том, как создать подушку безопасности, прикидывать расходы и научиться грамотно тратить.

Опасно брать кредит, если кто-то из членов семьи не имеет постоянной работы либо является инвалидом с непредсказуемым течением болезни. В этом случае трудно спрогнозировать будущие расходы. Категорически не стоит брать кредиты, если заемщик находится на испытательном сроке либо с работодателем заключен срочный контракт или договор гражданско-правового характера — нет никаких гарантий, что заемщик останется платежеспособным в ближайшем будущем.

Если среднестатистическая семья все-таки приняла решение взять ипотеку, то работать должны оба взрослых члена семьи, и если у них рождается ребенок, как правило, им стоит как можно скорее выйти на работу. «Уровень их дохода должен быть больше, чем, скажем, у людей без высшего образования и занятых на неквалифицированной работе — то есть как минимум 60–70 тыс. руб.», — считает директор департамента вторичного рынка компании «Инком-Недвижимость» Сергей Шлома.

В Москве для покупки квартиры с привлечением ипотеки желательно иметь доход порядка 100 тыс. руб. на семью, отмечает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. «В период выплаты ипотеки человек должен не выживать, а жить, поэтому лучше, чтобы платеж по кредиту отнимал не более 50% дохода семьи ежемесячно, а в идеале еще меньше — около 30%», — считает она.

Чтобы понять, насколько платеж по кредиту скажется на уровне жизни семьи, эксперты рекомендуют заранее потренироваться — например, в течение нескольких месяцев до получения займа попробовать откладывать примерно половину зарплаты и жить на остаток. Этот прием позволит понять, насколько изменится жизнь, когда придется выплачивать ипотечный кредит.

Еще при выборе ипотечной программы следует запланировать небольшой маневренный денежный фонд на непредвиденные расходы. Речь идет о разнице между платежами по ипотеке и суммарными ежемесячными затратами. «Если текущие расходы семьи составляют 45 тыс. руб., а оставшиеся свободные средства — 46 тыс. руб., то следует ограничиться ипотекой, по которой каждый месяц потребуется вносить около 35–40 тыс. руб., — поясняет управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. — Соответственно, размер маневренного денежного фонда составит порядка 5–10 тыс. руб. Их можно пустить на непредвиденные, но вынужденные расходы».

К счастью, непредвиденные затраты случаются нечасто, поэтому маневренный фонд можно использовать для накопления неприкосновенного запаса на случай резкого падения доходов, скажем, из-за потери работы. Идеальный вариант, если семья смогла заранее отложить три — пять платежей по ипотеке для наиболее комфортных выплат. Однако универсальной цифры нет. «Если вы полагаете, что не найдете работу быстрее, чем за четыре-пять месяцев, то стремитесь накопить именно такую сумму, которой будет достаточно для погашения ипотеки в данный период», — советует Мария Литинецкая.

Эксперты напоминают, что при приобретении жилья на вторичном рынке можно частично досрочно погасить кредит, получив налоговый вычет за квартиру. На это имеют право претендовать оба супруга. В дальнейшем возможно получить налоговый вычет по выплаченным процентам и также направить его на погашение суммы основного долга.

Некоторые банки вполне могут разрешить взять кредит с размером ежемесячного платежа более 50% от ежемесячного дохода заемщика. «Но здесь уже заемщику следует взвесить все за и против, задуматься не только о хлебе насущном, но и о налогах, тарифах ЖКХ и других расходах семьи, в числе которых также может быть образование детей, оплата музыкальной школы или спортивной секции», — рекомендует Ирина Доброхотова.

Расходные статьи семьи необходимо ранжировать по степени важности и срочности, рекомендуют эксперты «Метриума». Нужно разделить расходы на основные и те, на которых можно сэкономить. К первой группе относятся жилье, питание, транспорт, одежда и обувь. А все прочие траты придется пересмотреть, перейти на более бюджетные товары и услуги, а от чего-то вовсе отказаться. Но можно не урезать свои потребности во всем, сохранив расходы на те нужды, которые кажутся более важными. Наконец, эксперты «Метриума» рекомендуют полностью отказаться от так называемых эмоциональных покупок. С рационально немотивированными тратами следует бороться простым способом: не посещать магазины без заранее продуманного списка действительно необходимых и актуальных приобретений.

Обязательное условие получения ипотеки — страхование жизни заемщика, а также имущества, приобретенного им в кредит. Договор заключается на год, как правило, с аффилированным банком страховщиком. Стоимость страхования зависит от множества факторов: оценки жилья, возраста заемщика, остатка по ссудной задолженности, желаемой страховой суммы.

«Однако у заемщика есть право сменить страховщика после окончания действия прежнего договора, — считает Мария Литинецкая. — Достаточно рассмотреть предложения других компаний. Поскольку конкуренция на этом рынке высока, есть большая вероятность, что заемщик может найти более доступную страховую программу, чем прежняя. При смене страховщика можно сэкономить до 30% от стоимости данных услуг. Однако нужно помнить, что об этом необходимо уведомить банк. Без страховки вовсе остаться нельзя, так как ставка по ипотеке будет повышена».

В России пока сохраняется большой объем социальных благ, которые граждане получают бесплатно. Речь идет прежде всего об образовании и медицине. Но общее направление государственной политики в данных областях позволяет предполагать, что постепенно эти сферы станут платными, считают эксперты «Метриума», и с каждым годом траты на походы к врачу и лечение, лекарства, образование могут расти. Та же тенденция будет наблюдаться в сфере ЖКХ и услуг связи. Поэтому уже сегодня, планируя свои расходы, необходимо учитывать эти тренды. Нивелировать их можно путем досрочного погашения ипотеки, которое снизит ежемесячные затраты на обслуживание кредита и сохранит ресурсы на новые расходы.