Молодой семье – высокий процент

Сегодня все молодые семьи, которые по тем или иным параметрам не подходят для участия в государственной программе "Молодой семье - доступное жилье", обращаются за помощью к банкам, предлагающим продукт с аналогичным названием. О плюсах и минусах банковской программы "Ипотека для молодой семьи" рассказывает директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty Роман Строилов.

- Кто может претендовать на получение специальных условий по ипотеке "Молодая семья"?

- Любая семья, где один из супругов не достиг 35-летнего возраста. При этом второму супругу может быть и 40, и 50 лет. Далее следуют стандартные требования, предъявляемые к заемщикам ипотеки.

- Какие банки предлагают программы для молодых семей?

- Таких банков очень мало. Три основных - это Сбербанк России, "УРАЛСИБ" и "ДельтаКредит".

- Почему так мало банков поддерживают нашу молодежь?

- Думаю, это вопрос персональной социальной ответственности отечественных банкиров. Они полагают, что при наличии каких-либо федеральных или региональных программ можно и не поддерживать молодые семьи. Кстати, наибольшее сокращение программ для молодых семей было заметно сразу после внедрения материнского капитала.

- Какие специальные условия предоставляют банки молодым семьям?

- Процентные ставки ничем не отличаются от ставок для обычных заемщиков - от 8% годовых. По программе "Ипотека для молодых семей" Сбербанк России предлагает снижение минимального первоначального взноса. Вместо стандартных 20% по этой программе можно внести 10%. Дополнительно дается возможность привлекать до шести созаемщиков. В банке "УРАЛСИБ" была удачная, на мой взгляд, акция, к сожалению, закончившаяся в июле 2011 года. Предложение состояло в том, что на каждого несовершеннолетнего ребенка предоставлялась скидка в размере 0,5% годовых. Даже если этот ребенок родился у вас уже после оформления ипотеки, скидка действовала все равно. "ДельтаКредит" предлагает отсрочку погашения основного долга сроком на 1 год при рождении ребенка у заемщика. Хотя, по-моему, это предложение - скорее маркетинговый ход банка, чем реальная выгода для заемщика.

Давайте посчитаем. Допустим, вы берете в ипотеку квартиру с суммой кредита 5 млн рублей на 20 лет. Ваш ежемесячный платеж составит 60 468 руб., из которых только 5600 руб. - это основной долг, все остальное - проценты. То есть получается, что при рождении ребенка, вы можете год не выплачивать по 5600 руб. ежемесячно, но процентную часть, то есть 54 868 рублей в месяц, вы платить обязаны.

- То есть по факту получается, что реальной поддержки молодым семьям нет? Ибо продукты практически ничем не отличаются от обычных...

- По факту получается именно так. Выделить программы для молодых семей в целой массе ипотечных продуктов достаточно трудно как с экономической точки зрения, так и с точки зрения доступности.

- В каких объектах можно купить квартиры по этой программе? В каких покупают чаще всего?

- Объекты могут быть любыми. В основном те же самые, где можно приобрести квартиры и по стандартным программам. Чаще это вторичное жилье, потому что оно предоставляет возможность быстрого заселения.

- Какие страховки есть от риска оказаться неплатежеспособным?

- Обычно это стандартный набор страховых услуг, доступный каждому ипотечному заемщику, то есть страховка жизни и потери трудоспособности. Страховок, которые так волнуют молодые семьи, от риска потерять работу и в результате этого оказаться неплатежеспособным, - нет.

- Учитывают ли программы рождение второго, третьего ребенка?

- Да, по акции банка "УРАЛСИБ", рождение ребенка дало бы скидку в размере 0,5%, а в банке "ДельтаКредит" - один год отсрочки основного долга.

- Сколько такого рода кредитов было выдано? Есть ли статистика?

- Подобная статистика ведется каждым банком индивидуально. По информации от наших банков-партнеров, доля таких кредитов невелика. Связано это с тем, что никакой экономической выгоды программы для молодых семей не дают.

- Возможно, молодым семьям все-таки выгоднее арендовать квартиру, а не брать ее в ипотеку?

- Я бы предпочел взять ипотеку, чем арендовать квартиру. Хотя бы потому, что мне хочется оставить что-то своим детям. Дело в том, что можно на протяжении 15 лет платить за аренду хозяину квартиры и не стать ее владельцем, а можно, напротив, тот же период времени выплачивать схожую сумму, но впоследствии стать собственником, получить законную московскую прописку. Кстати, от риска повышения арендных платежей на протяжении 15 лет никто не застрахован, а вот платеж по ипотеке останется неизменным на протяжении всего срока кредита.

Для того чтобы сейчас в Москве получить ипотечный кредит в сумме до 3,7 млн рублей, достаточно иметь доход в 35 тыс. рублей после налогообложения. Минимальный уровень первоначального взноса составляет 10-15%, что вполне приемлемо как для приезжих, так и для москвичей.

- На ваш взгляд, это социальная или в большей степени коммерческая программа?

- На мой взгляд, это просто продукт, расширяющий линейку банковских услуг, при этом не пользующийся особым спросом. Данные программы отдельные участники рынка используют как маркетинговый ход, таким образом заявляя о своей социальной ответственность. Молодые семьи, приходящие в банк и рассчитывающие на специальные условия по ипотеке, как правило, бывают сильно разочарованы.