Пожалуйста, отключите AdBlock!
AdBlock мешает корректной работе нашего сайта.
Выключите его для полного доступа ко всем материалам РБК
Лента новостей
Все новости Недвижимость
Фонд Гришина снова вложился в велопрокат 16:28, Бизнес Чечня и другие регионы проверят учителей на знание русского и математики 16:27, Общество Онищенко рассказал о «всеобщем отрезвлении» россиян 16:19, Общество ВТБ заявил о снижении ставок по ипотеке с 17 августа 16:19, Деньги В Швейцарии сняли арест с 300 млн франков экс-главы Банка Москвы 16:07, Бизнес AliExpress предложит покупателям создать свой дизайн товаров 16:02, Бизнес Новым главой Балашихи стал бывший мэр Реутова Сергей Юров 15:58, Политика Евробонды банков из письма «Альфа-Капитала» прибавили в доходности 15:55, Деньги Умерла актриса Вера Глаголева 15:53, Общество «Валенсия» выдвинула «Спартаку» ультиматум по трансферу Гарая 15:44, Спорт Джордж Мартин сравнил «Игру престолов» с «Войной и миром» 15:43, Общество Гражданам Узбекистана позволили выезжать за границу без спецразрешений 15:33, Общество В США убрали четыре посвященных временам Гражданской войны монумента 15:33, Общество Дамаск обвинил США и Великобританию в производстве химоружия для боевиков 15:28, Политика Памятник генералу Ватутину в Полтаве облили краской 15:09, Общество Ростелеком дал «житейский совет» по борьбе с новым телефонным спамом 15:05, Технологии и медиа Группа ПИК создала консорциум для участия в программе реновации 14:59, Бизнес Лавров отказался участвовать в дальнейшем «экономическом удушении» КНДР 14:50, Политика В Батуми после взрыва загорелись несколько домов 14:49, Общество В Челябинске признали противоречащей закону рекламу с «Отче наш» 14:49, Бизнес Активиста движения «Последний адрес» оштрафовали за вандализм 14:47, Общество Власти подали иск на 6,2 млрд руб. к эксплуататору свалки в Балашихе 14:42, Общество «Рособоронэкспорт» сообщил о продаже за рубеж военной техники на $45 млрд 14:34, Бизнес Власти выбрали 156 домов в Москве для возможного сохранения при реновации 14:33, Город Aston Martin показал новый спортивный универсал 14:32, Авто «Спартак» получит €12,7 млн за участие в групповом этапе Лиги чемпионов 14:30, Спорт ГК ПИК собрала международную команду архитекторов для реновации Кузьминок 14:19, Жилье Суд арестовал квартиру и дом министра энергетики Украины 14:18, Общество
Судьба ипотеки не дает покоя властям
30 янв, 2009 18:50
0
Судьба ипотеки не дает покоя властям
Остается открытым вопрос, что ждет тех ипотечных заемщиков, которые брали кредиты в валюте. Выплаты по нему растут с такой скоростью, что платежеспособность заемщика падает, невзирая на стабильность доходов. Та же проблема у тех, кто брал кредиты с плавающей ставкой. Но АИЖК такие кредиты не выкупает, а потому и помочь реструктуризировать не может. Чтобы иметь возможность помочь и таким заемщикам, в АИЖК предлагают банкам переводить валютные кредиты в рублевые, а плавающие ставки - в фиксированные.
Фото: Судьба ипотеки не дает покоя властям

29 января на заседании консультативного совета Ассоциации региональных банков России (АРБР) обсуждали перспективы российской ипотеки.

Президент АРБР Анатолий Аксаков рассказал, какие направления законодательной базы жилищного кредитования ассоциация сегодня считает наиболее важными. В первую очередь банкиров беспокоит недостаточный объем средств, которые государство выделило на выкуп ипотечных кредитов Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Пока это всего 60 млрд рублей. У банков, за малым исключением, сейчас нет средств на выдачу новых ипотечных кредитов. Но даже если деньги есть, в нынешней нестабильной экономической ситуации слишком велики риски, связанные с кредитованием под залог недвижимости на длительные сроки. Поэтому банки либо вообще не желают связываться с ипотекой, либо повышают стоимость кредитов таким образом, чтобы компенсировать для себя все возможные риски. В результате процентная ставка настолько высока, что купить жилье в ипотеку стало практически невозможно.

Деньги для ипотеки можно получить и другим путем - за счет продажи ипотечных облигаций. И это второй вопрос, решение которого лоббирует АРБР. По словам Анатолия Аксакова, есть принципиальное согласие правительства разрешить включить ипотечные облигации в ломбардный список Центрального банка. Это позволит банкам получать под залог облигаций сравнительно недорогие кредиты. Также хорошим подспорьем для банков должны стать пенсионные накопления, если их, наконец, разрешат начать тратить на приобретение ипотечных облигаций. Говорят об этом давно, но пока соответствующего законодательного обеспечения эти инициативы не получили.

Однако, чтобы выпустить ипотечные облигации, нужна довольно-таки долгая и дорогая подготовка. Поэтому АРБР предлагает помимо них разрешить выпускать еще одну ценную бумагу с ипотечным покрытием - закладной лист по немецкому образцу. Ее выпуск намного проще, а степень доверия покупателей может оказаться выше, чем к облигациям, выпущенным по американскому образцу, поскольку закладные листы выпускает непосредственно банк, а не ипотечный агент. У ипотечного агента нет никакого имущества, кроме пула закладных, тогда как банк отвечает по своим долговым обязательствам всем своим имуществом.

Даже принципиальное согласие правительства и президента страны еще не означает положительного решения того или иного вопроса. Примером тому служит многострадальный закон о стройсберкассах (ССК). О том, что его необходимо принять как можно быстрее, в верхах говорили полтора года назад, а воз и ныне там. Надо как можно быстрее внедрять в России немецкую альтернативу ипотеке «для бедных», считает Анатолий Аксаков. Тем временем ВТБ 24 явочным порядком уже предлагает услугу, которую можно считать прообразом стройсберкассы, - «Вклад в ипотеку» - для накопления первоначального взноса по кредиту.

Среди законопроектов, требующих особого внимания, назвали и тот, которым вносятся поправки во внесудебный порядок изъятия ипотечных залогов. По мнению г-на Аксакова, нынешний вариант работать не будет и требует совершенствования.

Ипотека снова переходит на попечение государства

Если по итогам прошлого года банки, на чью долю приходилось девять десятых выданных ипотечных кредитов, не нуждались в поддержке агентства, то теперь АИЖК снова начинает играть ведущую скрипку в развитии российской ипотеки. Что делается и что планируется сделать для повышения доступности кредитов на приобретение жилья, рассказал генеральный директор агентства Александр Семеняка.

- Хорошая новость: в этом году финансирование программ по обеспечению жильем с использованием кредитных схем в рамках федеральной целевой программы «Жилище» в большей мере будет идти из федерального бюджета, так как на региональные надежды нет. Это значит, что объемы финансирования сильно сокращаться не должны. Более того, в правительстве рассматривается возможность расширить круг участников социальных программ для молодых семей.

Другая хорошая новость: программа поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся неплатежеспособными из-за форс-мажорных обстоятельств, разработанная в АИЖК, нашла отклик и отлаживается в Сбербанке. Если заемщик не имеет возможности гасить кредит в прежнем темпе, банк на год снизит ему платежи до минимума с соответствующим увеличением срока кредитования. Процентная ставка по кредиту увеличивается на 1%. Сейчас обсуждается, смогут ли отсрочить выплату большей части долга не только ипотечные заемщики, но и получатели жилищных кредитов, по которым приобретенная недвижимость не являлась обеспечением по кредитам. Сбербанк выдал значительное количество таких кредитов под поручительство физических или юридических лиц, и для него проблема неплатежей по ним может встать достаточно остро. В лице агентства государство гарантирует банку погашение реструктуризированного кредита, если сам заемщик окажется не в состоянии сделать это по окончании срока реструктуризации.

АИЖК предлагает банкам использовать и другие варианты реструктуризации кредитов временно неплатежеспособных заемщиков. Например, по истечении льготного периода срок погашения кредита остается прежним, но размер ежемесячной выплаты увеличивается. Или платеж постепенно увеличивается, но при этом увеличивается и срок погашения кредита. Если у заемщика имеются на руках все необходимые документы и нет никаких нареканий по поводу его материального положения, но кредитор не хочет идти с ним на мировую, можно обратиться за помощью в АИЖК напрямую. Агентство предоставит стабилизационный заем.

Однако рассчитывать на снижение выплат в счет погашения кредита на длительный срок могут лишь полностью обездоленные кризисом люди. Пока в семье заемщика остается в собственности автомобиль, дача или гараж, не говоря уже о втором жилье, считается, что он не исчерпал всех резервов для уплаты кредита. Вот когда все это будет продано, тогда государство и поможет.

Жесткость требований понятна: реструктуризация ипотечного долга должна быть крайней мерой, о благотворительности тут речи не идет. Правда, непонятно, кто и как собирается выявлять мошенничества, которые неизбежно будут совершаться ради возможности снизить платежи по кредитам? Что мешает, допустим, объявить автомобиль в угон, спрятать его в гараже у приятеля и с невинным видом отправиться в банк реструктуризировать задолженность? А решив проблему, выкатить машину из гаража и радостно сообщить в ГИБДД, что пропажа нашлась. Дачу можно подарить любимой племяннице, второе жилье отдать в счет долга за пирожки в школьном буфете...

Александр Семеняка сообщил, что требования к неплатежеспособным заемщикам, желающим реструктуризировать кредит, могут смягчиться в отношении стоимости жилья. Сейчас стоимость одного квадратного метра жилья ограничена довольно скромной суммой.

Остается открытым вопрос, что ждет тех ипотечных заемщиков, которые брали кредиты в валюте. Выплаты по нему растут с такой скоростью, что платежеспособность заемщика падает, невзирая на стабильность доходов. Та же проблема у тех, кто брал кредиты с плавающей ставкой. Но АИЖК такие кредиты не выкупает, а потому и помочь реструктуризировать не может. Чтобы иметь возможность помочь и таким заемщикам, в АИЖК предлагают банкам переводить валютные кредиты в рублевые, а плавающие ставки - в фиксированные.

Сделать это можно лишь путем рефинансирования, когда банк выдает новый кредит, чтобы за счет него погасить старый. Однако с валютой возникает серьезная проблема. Многие заемщики выбирали такие кредиты, потому что за счет низкой ставки могли получить больше денег, чем в рублях. Если сейчас переводить кредит в рублевый, да еще по нынешним астрономическим ставкам, может оказаться, что банк не выдаст сумму, нужную для рефинансирования ипотеки, - заемщику просто не хватит доходов. И даже удлинение срока кредита не поможет.

Вторая проблема: рефинансирование валютных кредитов будет производиться по действующим в настоящий момент ставкам, что сделает их гораздо более дорогими, и на смене валюты можно ничего не выиграть. Конечно, сейчас рублевый эквивалент платежей заметно вырос, но ведь такая ситуация не будет продолжаться вечно. Рано или поздно рублевый эквивалент платежа снизится. А платить 20-25% годовых вместо 10-11% на протяжении 10-20 лет будет невыгодно.

Ольга Сенаторова 

Поиск недвижимости
Купить
Купить
Снять
Квартиру
Квартиру
Квартиру в новостройке
Комнату
Дом
Участок
Коммерческую недвижимость
Найти Подать объявление
Уважаемый пользователь!

Сервис объявлений о продаже и аренде недвижимости на сайте РБК.Недвижимость перешел на технологии Яндекса.

Чтобы разместить свое объявление, воспользуйтесь личным кабинетом на сайте Яндекс.Недвижимость. Добавленные объявления будут доступны как на нашем сайте, так и на сайте Яндекс.Недвижимость.

Личный кабинет Яндекс.Недвижимости