Пожалуйста, отключите AdBlock!
AdBlock мешает корректной работе нашего сайта.
Выключите его для полного доступа ко всем материалам РБК
Лента новостей
Все новости Недвижимость
«Известия» сообщила о поддержке властями запрета на курение у подъездов 04:12, Политика Правительство объявило о начале подготовки к выборам президента 03:45, Политика В Кузбассе произошло землетрясение магнитудой 2,9 03:42, Общество Защита Винника подала жалобу на «неквалифицированного переводчика» 03:21, Общество Оппоненты Мединского опровергли участие в защите диссертации министра 02:37, Политика Организатор баттла с Oxxxymiron ответил на планы ТВ-3 подать в суд 02:14, Общество Ассанж пообещал €20 тыс за информацию об «убийцах» журналистки на Мальте 01:44, Политика Члены «спящей ячейки ИГ» планировали атаку на концерте Киркорова 01:13, Политика В Лондоне в результате нападения с ножом около метро погиб один человек 01:06, Общество В Испании арестовали глав каталонских организаций за призывы к мятежу 00:26, Политика Телеканал ТВ-3 пригрозил судом организаторам баттла Oxxxymiron и Dizaster 00:06, Общество ЦБ и страховщики перекроют новую схему мошенничества с е-ОСАГО 00:04, Финансы В Иране заявили о продолжении производства ракет при возможной изоляции 00:02, Политика Стало известно имя главаря задержанных в России членов спящей ячейки ИГ 16 окт, 23:35, Общество ФНБ покроет дефицит Пенсионного фонда на 657 млрд руб. 16 окт, 23:17, Экономика «Нацкорпус» потребовал национализации «вертолетной площадки Януковича» 16 окт, 23:12, Политика Более половины россиян выступили против женщины-президента в России 16 окт, 22:30, Политика На Мальте взорвали машину автора расследований для «Панамских документов» 16 окт, 22:25, Политика Маккейн пригрозил Ираку из-за использования оружия из США против курдов 16 окт, 22:12, Политика МГУ возглавил региональный рейтинг вузов QS 16 окт, 22:04, Общество ВТБ докапитализирует «дочку» в Армении на 1,2 млрд руб. 16 окт, 22:03, Бизнес Glencore договорился с CEFC о продаже 14,16% акций «Роснефти» 16 окт, 22:01, Бизнес Исследователи нашли уязвимость в самом популярном протоколе Wi-Fi 16 окт, 21:53, Технологии и медиа МИД объяснил статью The Times о поставках Москвой нефти талибам ревностью 16 окт, 21:51, Политика НОВАТЭК подал ходатайство на покупку «Севернефть-Уренгой» 16 окт, 21:50, Бизнес Бывший замначальника полиции Москвы стал охранять общественный порядок 16 окт, 21:42, Политика Исследователя анархизма Петра Рябова депортировали из Белоруссии 16 окт, 21:38, Общество Суд забрал паспорт у главы полиции Каталонии 16 окт, 21:24, Политика
Судьба ипотеки не дает покоя властям
30 янв, 2009 18:50
0
Судьба ипотеки не дает покоя властям
Остается открытым вопрос, что ждет тех ипотечных заемщиков, которые брали кредиты в валюте. Выплаты по нему растут с такой скоростью, что платежеспособность заемщика падает, невзирая на стабильность доходов. Та же проблема у тех, кто брал кредиты с плавающей ставкой. Но АИЖК такие кредиты не выкупает, а потому и помочь реструктуризировать не может. Чтобы иметь возможность помочь и таким заемщикам, в АИЖК предлагают банкам переводить валютные кредиты в рублевые, а плавающие ставки - в фиксированные.
Фото: Судьба ипотеки не дает покоя властям

29 января на заседании консультативного совета Ассоциации региональных банков России (АРБР) обсуждали перспективы российской ипотеки.

Президент АРБР Анатолий Аксаков рассказал, какие направления законодательной базы жилищного кредитования ассоциация сегодня считает наиболее важными. В первую очередь банкиров беспокоит недостаточный объем средств, которые государство выделило на выкуп ипотечных кредитов Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Пока это всего 60 млрд рублей. У банков, за малым исключением, сейчас нет средств на выдачу новых ипотечных кредитов. Но даже если деньги есть, в нынешней нестабильной экономической ситуации слишком велики риски, связанные с кредитованием под залог недвижимости на длительные сроки. Поэтому банки либо вообще не желают связываться с ипотекой, либо повышают стоимость кредитов таким образом, чтобы компенсировать для себя все возможные риски. В результате процентная ставка настолько высока, что купить жилье в ипотеку стало практически невозможно.

Деньги для ипотеки можно получить и другим путем - за счет продажи ипотечных облигаций. И это второй вопрос, решение которого лоббирует АРБР. По словам Анатолия Аксакова, есть принципиальное согласие правительства разрешить включить ипотечные облигации в ломбардный список Центрального банка. Это позволит банкам получать под залог облигаций сравнительно недорогие кредиты. Также хорошим подспорьем для банков должны стать пенсионные накопления, если их, наконец, разрешат начать тратить на приобретение ипотечных облигаций. Говорят об этом давно, но пока соответствующего законодательного обеспечения эти инициативы не получили.

Однако, чтобы выпустить ипотечные облигации, нужна довольно-таки долгая и дорогая подготовка. Поэтому АРБР предлагает помимо них разрешить выпускать еще одну ценную бумагу с ипотечным покрытием - закладной лист по немецкому образцу. Ее выпуск намного проще, а степень доверия покупателей может оказаться выше, чем к облигациям, выпущенным по американскому образцу, поскольку закладные листы выпускает непосредственно банк, а не ипотечный агент. У ипотечного агента нет никакого имущества, кроме пула закладных, тогда как банк отвечает по своим долговым обязательствам всем своим имуществом.

Даже принципиальное согласие правительства и президента страны еще не означает положительного решения того или иного вопроса. Примером тому служит многострадальный закон о стройсберкассах (ССК). О том, что его необходимо принять как можно быстрее, в верхах говорили полтора года назад, а воз и ныне там. Надо как можно быстрее внедрять в России немецкую альтернативу ипотеке «для бедных», считает Анатолий Аксаков. Тем временем ВТБ 24 явочным порядком уже предлагает услугу, которую можно считать прообразом стройсберкассы, - «Вклад в ипотеку» - для накопления первоначального взноса по кредиту.

Среди законопроектов, требующих особого внимания, назвали и тот, которым вносятся поправки во внесудебный порядок изъятия ипотечных залогов. По мнению г-на Аксакова, нынешний вариант работать не будет и требует совершенствования.

Ипотека снова переходит на попечение государства

Если по итогам прошлого года банки, на чью долю приходилось девять десятых выданных ипотечных кредитов, не нуждались в поддержке агентства, то теперь АИЖК снова начинает играть ведущую скрипку в развитии российской ипотеки. Что делается и что планируется сделать для повышения доступности кредитов на приобретение жилья, рассказал генеральный директор агентства Александр Семеняка.

- Хорошая новость: в этом году финансирование программ по обеспечению жильем с использованием кредитных схем в рамках федеральной целевой программы «Жилище» в большей мере будет идти из федерального бюджета, так как на региональные надежды нет. Это значит, что объемы финансирования сильно сокращаться не должны. Более того, в правительстве рассматривается возможность расширить круг участников социальных программ для молодых семей.

Другая хорошая новость: программа поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся неплатежеспособными из-за форс-мажорных обстоятельств, разработанная в АИЖК, нашла отклик и отлаживается в Сбербанке. Если заемщик не имеет возможности гасить кредит в прежнем темпе, банк на год снизит ему платежи до минимума с соответствующим увеличением срока кредитования. Процентная ставка по кредиту увеличивается на 1%. Сейчас обсуждается, смогут ли отсрочить выплату большей части долга не только ипотечные заемщики, но и получатели жилищных кредитов, по которым приобретенная недвижимость не являлась обеспечением по кредитам. Сбербанк выдал значительное количество таких кредитов под поручительство физических или юридических лиц, и для него проблема неплатежей по ним может встать достаточно остро. В лице агентства государство гарантирует банку погашение реструктуризированного кредита, если сам заемщик окажется не в состоянии сделать это по окончании срока реструктуризации.

АИЖК предлагает банкам использовать и другие варианты реструктуризации кредитов временно неплатежеспособных заемщиков. Например, по истечении льготного периода срок погашения кредита остается прежним, но размер ежемесячной выплаты увеличивается. Или платеж постепенно увеличивается, но при этом увеличивается и срок погашения кредита. Если у заемщика имеются на руках все необходимые документы и нет никаких нареканий по поводу его материального положения, но кредитор не хочет идти с ним на мировую, можно обратиться за помощью в АИЖК напрямую. Агентство предоставит стабилизационный заем.

Однако рассчитывать на снижение выплат в счет погашения кредита на длительный срок могут лишь полностью обездоленные кризисом люди. Пока в семье заемщика остается в собственности автомобиль, дача или гараж, не говоря уже о втором жилье, считается, что он не исчерпал всех резервов для уплаты кредита. Вот когда все это будет продано, тогда государство и поможет.

Жесткость требований понятна: реструктуризация ипотечного долга должна быть крайней мерой, о благотворительности тут речи не идет. Правда, непонятно, кто и как собирается выявлять мошенничества, которые неизбежно будут совершаться ради возможности снизить платежи по кредитам? Что мешает, допустим, объявить автомобиль в угон, спрятать его в гараже у приятеля и с невинным видом отправиться в банк реструктуризировать задолженность? А решив проблему, выкатить машину из гаража и радостно сообщить в ГИБДД, что пропажа нашлась. Дачу можно подарить любимой племяннице, второе жилье отдать в счет долга за пирожки в школьном буфете...

Александр Семеняка сообщил, что требования к неплатежеспособным заемщикам, желающим реструктуризировать кредит, могут смягчиться в отношении стоимости жилья. Сейчас стоимость одного квадратного метра жилья ограничена довольно скромной суммой.

Остается открытым вопрос, что ждет тех ипотечных заемщиков, которые брали кредиты в валюте. Выплаты по нему растут с такой скоростью, что платежеспособность заемщика падает, невзирая на стабильность доходов. Та же проблема у тех, кто брал кредиты с плавающей ставкой. Но АИЖК такие кредиты не выкупает, а потому и помочь реструктуризировать не может. Чтобы иметь возможность помочь и таким заемщикам, в АИЖК предлагают банкам переводить валютные кредиты в рублевые, а плавающие ставки - в фиксированные.

Сделать это можно лишь путем рефинансирования, когда банк выдает новый кредит, чтобы за счет него погасить старый. Однако с валютой возникает серьезная проблема. Многие заемщики выбирали такие кредиты, потому что за счет низкой ставки могли получить больше денег, чем в рублях. Если сейчас переводить кредит в рублевый, да еще по нынешним астрономическим ставкам, может оказаться, что банк не выдаст сумму, нужную для рефинансирования ипотеки, - заемщику просто не хватит доходов. И даже удлинение срока кредита не поможет.

Вторая проблема: рефинансирование валютных кредитов будет производиться по действующим в настоящий момент ставкам, что сделает их гораздо более дорогими, и на смене валюты можно ничего не выиграть. Конечно, сейчас рублевый эквивалент платежей заметно вырос, но ведь такая ситуация не будет продолжаться вечно. Рано или поздно рублевый эквивалент платежа снизится. А платить 20-25% годовых вместо 10-11% на протяжении 10-20 лет будет невыгодно.

Ольга Сенаторова 

Поиск недвижимости
Купить
Купить
Снять
Квартиру
Квартиру
Квартиру в новостройке
Комнату
Дом
Участок
Коммерческую недвижимость
Найти Подать объявление
Уважаемый пользователь!

Сервис объявлений о продаже и аренде недвижимости на сайте РБК.Недвижимость перешел на технологии Яндекса.

Чтобы разместить свое объявление, воспользуйтесь личным кабинетом на сайте Яндекс.Недвижимость. Добавленные объявления будут доступны как на нашем сайте, так и на сайте Яндекс.Недвижимость.

Личный кабинет Яндекс.Недвижимости