Средняя цена квартиры в московских новостройках
12 726 700 руб +1%
Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.
Лента новостей
Все новости Недвижимость
Президент подписал указ о новом назначении Чубайса Общество, 20:38 Путин назначил Чубайса на новую должность Политика, 20:30 Как выбрать идеальный подарок на Новый год. Тест РБК Стиль и Lego, 20:25 Стадион в Неаполе переименовали в честь Диего Марадоны Спорт, 20:21 Одна из старейших жительниц Петербурга умерла в возрасте 108 лет Общество, 20:17 Адвокат заявил о согласии родных на дело против отца сестер Хачатурян Общество, 20:14 Глава Архангельской области запустил опрос о выходном дне 31 декабря Общество, 20:01 Быстров обвинил купленного за €40 млн игрока «Зенита» в нежелании бегать Спорт, 19:50 Голикова назвала сроки масштабной вакцинации от COVID-19 в регионах Общество, 19:41 Российский фильм вошел в десятку лучших за год по версии New York Times Стиль, 19:27 Голикова назвала регионы с заполненностью коек для больных COVID выше 90% Общество, 19:25 AI Journey: как школьникам попасть в мир искусственного интеллекта Партнерский материал, 19:22 Трамп пообещал заблокировать принятие военного бюджета Политика, 19:17 Новый максимум биткоина и налог на криптовалюты. Главные новости недели Крипто, 19:14
Мнение: кто виноват в проблемах валютных ипотечных заемщиков
Мнения ,  
0 
Кирилл Кашин

Мнение: кто виноват в проблемах валютных ипотечных заемщиков

В январе 2016 года российские валютные заемщики провели в Москве ряд протестных акций, самой резонансной из которых стало временное перекрытие движения по Тверской улице. Таким образом валютные заемщики добиваются реструктуризации кредитов в связи с резким падением курса рубля в конце 2014 года. О том, кто виноват в сложившейся ситуации, рассуждает президент сети агентств недвижимости «Century 21 Россия» Кирилл Кашин

Кирилл КашинСитуация с валютными ипотечными заемщиками, получившая новую волну обострения по причине продолжения падения рубля, была создана в разной степени тремя сторонами — самими заемщиками, банками и регулятором, который надзирает за рынком ипотеки и определяет правила игры.

Заемщикам, оказавшимся сейчас в заложниках валютного курса, конечно, можно только посочувствовать. Однако важно понимать, что эта ситуация является результатом их ответственного или, скорее, безответственного решения взять на себя валютные риски под залог собственного жилья. Очевидно, что если твои доходы в рублях, а расходы в долларах, то это риск, ставка потому и ниже — банк перекладывает возможные потери от девальвации рубля на заемщика. И этот риск, который все понимали, сработал. Более того, падение рубля назвать неожиданным можно в той же мере, в какой у нас каждый год «неожиданно» для коммунальщиков приходит зима. Ведь за последние 25 лет рубль подешевел по отношению к доллару в 130 тыс. раз! В Советском Союзе официальный курс доллара составлял 60 коп., сейчас он стоит 75 руб., но не стоит забывать и о деноминации 1998 года, когда из рубля убрали три нуля, превратив 1 тыс. руб. в 1 руб. Так что доллар стоит сегодня 75 тыс. тех самых рублей — тренд, мягко говоря, очевиден. 

И если можно говорить, что со стороны заемщиков сам факт получения валютной ипотеки мог являться следствием недальновидности или финансовой неграмотности, то банки и регулятор прекрасно понимали, что делают.

Если посмотреть на ситуацию со стороны банков, то сегодня у них три проблемы. Первая заключается в том, что клиенты с кредитами в валюте перестают платить по причине нехватки доходов (у многих ежемесячный платеж по текущему курсу вообще превосходит суммарные доходы семьи), а некоторые — по принципиальным соображениям, считая, что банки пользуются ситуацией для извлечения сверхприбыли. Вторая проблема — стоимость залоговых активов сильно снижается не только в долларах, но и в рублях, следовательно, не покрывает валютных обязательств заемщиков. В ближайшие годы ждать роста их стоимости не приходится, а выход этих залогов на рынок для продажи при дефолте по кредиту только ухудшит ситуацию. Соответственно, неплатежи и снижения залогового покрытия негативно влияют на финансовые показатели банков и выполнение ими нормативов ЦБ. Ну и третья проблема, уже из области отношения населения, то есть аудитории клиентов, — люди опять уверены, что банки «плохие» и лучше с ними не связываться. В данном случае договариваться с клиентами, реструктурировать долги и возвращать регулярные ежемесячные платежи хорошо во всех отношениях, но нужно учитывать наличие реальной финансовой возможности. Также можно это рассматривать как крайне значимую маркетинговую активность — наглядная демонстрация клиентоориентированности не на словах, а на деле может принести значительные дивиденды в виде роста клиентской базы и доли рынка, особенно у тех банков, которые пойдут навстречу клиентам первыми. Более того, если нерешенные вопросы с должниками угрожают финансовой устойчивости банков, то и помощь регулятора будет нелишней.

Если посмотреть со стороны регулятора, то мы видим, что свободу для принятия инвестиционных решений населением, то есть крайне неквалифицированным инвестором, следует ограничивать в социально значимых областях, и жилье — одна из них. Считаю, что валютная ипотека, да и вообще кредитование физических лиц в валюте, не является настолько полезным для экономики финансовым инструментом, что его обязательно нужно сохранять и нести эти риски. Расчеты в валюте у нас в стране запрещены, граждане получают зарплату в рублях, все потребительские рынки уже давно рублевые, не исключая даже рынок жилья в Москве, который до 2015 года был долларовым, а сегодня уже нет. Поэтому, на мой взгляд, для власти правильное решение — такое кредитование запретить или значительно ограничить, ведь при текущей нестабильности курсов есть риск того, что разница процентных ставок по кредитам в рублях и в валюте может стать еще больше и наше население еще активнее будет брать на себя новые валютные риски.

Вопрос, что теперь делать заемщикам, наверное, самый сложный в такой ситуации. Но очевидно: вместо громких акций протеста им нужно в первую очередь вести диалог с банками по реструктуризации кредита и скорейшему возвращению их в категорию обычных плательщиков, так как это в интересах всех сторон.

Кирилл Кашин специально для «РБК-Недвижимости»

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Эксперты/Мнения», может не совпадать с мнением редакции

Об авторах
Кирилл Кашин Кирилл Кашин, «Century 21 Россия»
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.
Главное Найти квартиру Лента