Нина Тищенко: Без риска утраты имущества
На вопросы М2 об особенностях ипотечного страхования отвечает заместитель начальника отдела ипотечных программ Промышленной страховой группы «ОСНОВА» Нина Тищенко.
- В России сделки с недвижимостью могут признать недействительными только в том случае, если с момента их совершения прошло не больше трех лет. Если ипотечный кредит берется на больший срок, надо ли продолжать страховать титул (юридическую чистоту сделки) спустя три года с момента оформления купли-продажи жилья?
При ипотечном кредитовании требования по страхованию диктуются в первую очередь кредитором, т. е. банком. Соответственно, если по кредитному договору есть обязательство страховать титул на весь срок действия договора, то, несмотря на истечение 3-летней давности, требования по кредиту надо исполнять. Тем более что во многих страховых компаниях после трех лет нахождения недвижимости в собственности тариф по страхованию титула существенно уменьшается. Это приводит к тому, что стоимость этой составляющей в договоре комплексного ипотечного страхования становится практически незаметной.
Также существует момент неоднозначного определения законом начала отсчета срока исковой давности - с момента, когда право было нарушено, или с момента, когда лицо должно было узнать о нарушении такого права. Это самое «должно было» и настораживает. Хотя риск утраты имущества в результате прекращения на него права собственности и существенно снижается после трех лет владения, тем не менее он не исчезает. Поэтому целесообразнее продолжать страхование, невзирая на сроки, прописанные в законодательстве, тем более что по стоимости такой страховки идет существенное снижение.
- По каким причинам страховая компания может отказать в заключении договора комплексного ипотечного страхования?
Да, действительно, такие прецеденты случаются, хотя и достаточно редко. Самым рисковым фактором в общей совокупности рисков по договору комплексного ипотечного страхования является личное страхование, соответственно, именно к оценке этого риска страховщик (страховая компания) подходит более скрупулезно. И отказов в принятии на страхование этого вида риска больше, чем по другим рискам, входящим в состав договора комплексного ипотечного страхования. Причиной отказа является неудовлетворительное состояние здоровья заемщика (застрахованного) либо наличие у него хронических заболеваний, которые не могут быть приняты на страхование. Необходимо отметить, что у каждой страховой компании свой подход к оценке риска, а соответственно, и свои параметры по принятию/непринятию на страхование того или иного вида риска.
Если говорить об имущественном страховании, то на принятие/отказ в страховании влияют технические параметры недвижимого имущества: год постройки и процент физического износа, особое внимание уделяется перекрытиям и материалу стен. Процент отказов по этому виду риска невысок.
- Насколько дороже станет ипотечное страхование, если к обязательным рискам, которые требует застраховать банк, добровольно застраховаться от потери трудоспособности, от риска повреждения жилья и т. п.?
В состав рисков по комплексному ипотечному страхованию входят риски смерти и постоянной потери трудоспособности (установление инвалидности) застрахованного, повреждение недвижимости (конструктивных элементов), риск утраты права собственности на приобретаемый объект недвижимости. Дополнительно можно застраховать риск временной утраты трудоспособности в рамках личного страхования. Стоимость такого страхования в среднем составляет 0,1% устанавливаемой страховой суммы. Что касается стоимости дополнительных рисков в рамках имущественного страхования - внутренняя отделка, гражданская ответственность собственника жилья, - то в среднем они составляют 0,3-0,6% страховой суммы, что в денежном выражении не является столь существенным, особенно по сравнению со стоимостью застрахованной недвижимости и возможными реальными ущербами, которые может понести собственник в случае повреждения жилья при отсутствии страхования. Можно провести аналогию с автострахованием - мало кто сегодня представляет возможность передвижения на автомобиле без наличия полиса автокаско, особенно в крупных городах, дополняющего полис ОСАГО.
Беседовал Игнат Бушухин
