Недвижимость
Средняя цена квартиры в московских новостройках
20 672 000 руб +5.87%
«Банки уже не смотрят на брокеров свысока»
Городская недвижимость ,  
0 

«Банки уже не смотрят на брокеров свысока»

О перспективах развития кредитного брокериджа в России, о его преимуществах генеральный директор компании «Кредитмарт» Николай Корчагин рассказывает в интервью М2.
«Банки уже не смотрят на брокеров свысока»

В западных странах именно кредитные брокеры обеспечивают банкам основной поток клиентов. На российском рынке кредитный брокеридж - явление новое. Потенциальные заемщики пока не столь активно пользуются услугами ипотечных брокеров, а сами банки не слишком жалуются на отсутствие клиентов.

Компания «Кредитмарт» позиционирует себя как супермаркет кредитов. Что это значит?

Финансовый рынок в принципе слишком консервативен: считается, что в этой отрасли креативу места нет. Однако, для того чтобы привлечь к себе внимание, нужно избавиться от стереотипов. С точки зрения построения бизнеса мы являемся брокерской компанией. Просто подошли к рассмотрению финансового рынка как рынка товаров народного потребления, где есть производители и есть торговые сети, которые доставляют товары потребителям. Только при таком построении любого розничного бизнеса возможно его качественное и успешное развитие. Финансовый рынок не является исключением, здесь также есть производители кредитных продуктов - банки и торговые сети - кредитные брокеры.

Мы посчитали, что слово «супермаркет» понятнее, ближе потребителю. Собственно брокерский бизнес обязан быть не «бутиковым», а массовым, доступным. Номера телефонов кредитных брокеров должны соседствовать в записных книжках с номерами телефонов дантистов, юристов, риэлторов и пр.

Можно ли сегодня ипотечные кредиты назвать товарами широкого потребления?

Пока с большой натяжкой. Но совершенно очевидно, что российский ипотечный рынок развивается очень стремительно. Несколько лет назад западные аналитики прогнозировали, что в 2007 году в России объем новых выданных ипотечных кредитов составит $5 млрд. Но по итогам 2007 года этот показатель достиг $22 млрд.

Сейчас основная проблема ипотечного рынка заключается в недостаточном развитии института производителей ипотечных продуктов и рынка «сырья» - сферы рефинансирования. В 1990-е годы товары народного потребления в России были западного производства, сегодня та же ситуация на ипотечном рынке, где используются в основном деньги западных финансовых структур. И основная задача сегодня состоит в том, чтобы создать отечественных производителей путем организации ликвидного рынка рефинансирующих инструментов, открыть инвесторам доступ к ипотечным бумагам, которые выпускают ипотечные банки. Тогда этот рынок станет надежным, устойчивым, продукты на нем окажутся доступнее для потребителя.

В Америке 80% ипотечных кредитов выдается при помощи кредитных брокеров. Очевидно, в России гораздо меньше. С чем это связано?

На Западе основным клиентским потоком действительно управляют брокерские компании: если банк дружит с брокерами - у него всегда есть клиенты. Брокерские компании в состоянии общаться с банком на равных: если банк не отвечает требованиям клиентов по качеству обслуживания, кредитный брокер прекратит с ним сотрудничество и направит поток клиентов в другой банк. На российском ипотечном рынке правила игры пока еще диктуют банки. Сегодня они не боятся того, что та или иная брокерская компания расторгнет с ними договор о сотрудничестве, потому что не чувствуют недостатка в клиентах. Потенциальные заемщики в свою очередь пока не понимают, зачем нужен кредитный брокер, если можно обратиться напрямую в банк.

Думаю, что через два-три года ситуация все-таки изменится: клиенты станут относиться с большим доверием, следовательно, и банки перестанут смотреть на брокеров свысока. Уже сегодня многие банки при прогнозировании своих будущих клиентских потоков ставят серьезные планы на привлечение заемщиков через непрямые каналы продаж - брокеров и риэлторов. Ведь на самом деле производителям тяжело реагировать на каждого «маленького человека»  - физическое лицо. Они понимают, что самый удобный и экономичный вариант - поручить взаимодействие с физическими лицами брокерским компаниям.

Принцип нашей работы заключается в том, что платить брокерам комиссионные должен производитель продукта (то есть банк), а не клиент. Год назад по такой концепции согласились работать с нами только три банка, сейчас их количество возросло до 30.

Меня часто спрашивают, не боимся ли мы конкуренции. Нет, наоборот - я за то, чтобы на рынок приходили игроки, создавали вместе с нами рынок услуг кредитных брокеров, помогали закрепить его необходимость в сознании людей. Расцвет нашей отрасли произойдет не раньше, чем через два-три года. Но для того чтобы к тому времени занять лидирующие позиции, надо выходить на рынок уже сейчас, невзирая на вероятные риски.

Западный ипотечный кризис отразился и на российском рынке: банки подняли ставки, ужесточили требования к заемщикам. Как в этих условиях работают кредитные брокеры?

Роль брокеров в сложные периоды на рынке очень важна, поэтому любые переходные процессы нам только на руку. Некоторые банки выходят из игры, ситуация на рынке постоянно меняется - уследить за всеми изменениями обычному заемщику не под силу. Кроме того, нередки ситуации, когда после одобрения клиента банк в последний момент вдруг отказывает ему в предоставлении кредита, после чего люди обращаются к нам. В нашей базе не один банк, а 25-30, мы отслеживаем «погоду» на рынке и знаем, кто выдает кредиты и на каких условиях, а кто перестал это делать. Соответственно, мы поможем клиенту выбрать оптимальную программу из множества предложений - их только по ипотеке в нашей базе около 500. Можем переадресовать заемщика в «здоровые» участки рынка, чтобы человек мог получить свой кредит без потери времени и денег.

Что бы вы посоветовали человеку, который собирается взять ипотечный кредит? Как лучше представить себя банку, какую информацию о себе сообщить?

Если бы мы были недобросовестными брокерами, которые работают на сиюминутную прибыль, то, к примеру, посоветовали бы не открывать банку всех своих расходов, чтобы получить кредит на большую сумму. Сейчас система проверки кредитных обязательств не работает в полную силу - отследить все кредиты, которые человек уже выплачивает, довольно трудно. Но мы, как и финансовые структуры, заинтересованы в качестве актива. Вероятность того, что человек, уже обремененный другими кредитными обязательствами, не сумеет выплатить ипотечный кредит, гораздо выше, чем у клиента без обязательств.

Клиент, скрывший такую важную информацию, - некачественный заемщик, вряд ли мы будем рекомендовать его банку. Ведь после нескольких подобных случаев банк вправе прекратить сотрудничество с нами и будет прав. Сам клиент при этом рискует серьезно испортить свою репутацию на кредитном рынке. Поэтому мой совет: чем больше информации человек предоставит, тем адекватнее отнесутся к нему в банке. Более того, отказ в выдаче кредита способен оказаться даже более позитивным фактом, чем последующее обращение взыскания и испорченная кредитная история.

Но мы всегда подскажем добросовестному клиенту, в какой форме предоставить информацию о себе. Например, к нам обращается предприниматель, у которого основная выручка проходит через наличность. Мы знаем, что многие банки требуют подтверждения дохода, а значит, этому человеку, вероятнее всего, в выдаче кредита откажут. Потому посоветуем ему регулярно перечислять доход на карточный счет в течение шести месяцев и только потом обращаться за кредитом. Многие банки в качестве подтверждения принимают банковские выписки о регулярных поступлениях на счет.

Как будет развиваться рынок ипотечного кредитования в ближайшие годы? Снизятся ли ставки по кредитам?

Предполагаю, что наиболее активно в ближайшие годы рынок ипотеки будет расти не в столице, а в регионах. В Москве и области его развитие тормозит стремительное повышение стоимости жилья. В регионах уровень платежеспособности населения растет практически параллельно с ценами на недвижимость, к тому же постоянно увеличивается предложение. Возьмем, к примеру, Тюменскую область: за прошлый год там возведено около 500 тыс. кв. м жилья при численности населения 500 тыс. человек. Сравним с Москвой: 12 млн жителей - только по официальным данным, при этом ежегодно строится около 5 млн кв. м жилья. Отсутствие предложения при таком колоссальном спросе естественным образом провоцирует рост цен. Сегодня это уже большая проблема Москвы и Санкт-Петербурга - найти квартиру для простого заемщика. Поэтому я считаю, что ипотека станет массовым продуктом в регионах раньше, чем в обеих столицах. В той же Тюменской области уже 25-30% сделок с недвижимостью заключается с использованием ипотеки.

Ставки по кредитам в связи с ситуацией на западном рынке выросли на 1-1,5% годовых. И в течение года они могут еще незначительно увеличиться - на 0,5-1% годовых. Но я также считаю, что этот год станет завершающим в части повышения процентных ставок. Уже в следующем году рынок начнет стабилизироваться, что повлечет за собой их падение.

Поможет российскому ипотечному рынку, как ни парадоксально, ипотечный кризис за рубежом. Многие западные инвесторы сняли деньги с некачественных активов, но средства все равно требуется куда-то вкладывать. Многие сейчас рассматривают Россию как «тихую гавань» на ближайшие несколько лет. Ипотечный сектор развит у нас не настолько, чтобы нести глобальные риски, а качество активов гораздо выше, чем в других странах. Поэтому многие инвесторы станут вкладываться в российскую ипотеку, улучшая ликвидность в этом секторе и способствуя удешевлению кредитов: чем больше объем предложения на ипотечном рынке, тем доступнее кредиты для заемщиков.

Мария Макалкина

Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.
Лента новостей
Как построить туалет на даче, из чего его можно сделать Загород, 09:00
ВТБ второй раз за месяц повысит ставки по ипотеке Деньги, 14 июн, 21:00
«Домклик» сообщил о рекордном спросе на льготную ипотеку в мае Деньги, 14 июн, 18:00
В России вырос уровень цифровизации городов Город, 14 июн, 17:44
Эксперты предупредили о проблемах с продажей 70% квартир в Москве Жилье, 14 июн, 14:41
Бывший дом Черчилля в Лондоне выставили на продажу за £19,5 млн Деньги, 14 июн, 14:01
Аналитики зафиксировали новое снижение цен на жилье в Москве Жилье, 14 июн, 13:13
Как подключить водонагреватель: простая инструкция Дом, 14 июн, 12:05
В Москве ввели штрафы за апарты в офисах и на заводах. Кого это коснется Город, 14 июн, 10:42
Москва заняла 10-е место среди мегаполисов по росту цен на жилье за год Жилье, 14 июн, 10:30
В малых городах совершили менее 2% сделок на рынке новостроек России Город, 13 июн, 21:04
«Домклик» зафиксировал рекорд ипотечного спроса в мае Деньги, 13 июн, 19:22
В Москве закончились квартиры в новостройках по цене ниже ₽5 млн Жилье, 13 июн, 17:57
Средние ставки по рыночной ипотеке за год выросли в 1,6 раза Деньги, 13 июн, 17:15
Главное Лента