Деньги, 04 окт 2021, 08:12

Как накопить на квартиру: без ипотеки и с ипотекой

Планирование, жесткий бюджет и отсутствие лишних расходов — главные составляющие успешного накопления денег на покупку жилья или на первый взнос по ипотеке
Читать в полной версии
(Фото: Семен Лиходеев/ТАСС)

Людей, способных сразу купить себе недвижимость, очень немного, поскольку это требует существенных финансовых затрат. Вместе с экспертами разбираемся, как можно накопить деньги на квартиру или на первоначальный взнос по ипотеке.

Эксперты в статье:

  • Надежда Коркка, управляющий партнер компании «Метриум»
  • Сергей Ковров, руководитель департамента консалтинга и аналитики «НДВ-Супермаркет Недвижимости»
  • Юлия Дымова, директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet

Самое реальное — копить на первый взнос по ипотеке

По данным Росстата, в первом полугодии 2021 года среднедушевой доход в Москве составил 81,7 тыс. руб. За вычетом прожиточного минимума (18 тыс. руб. в месяц) и при отсутствии глобальных трат среднестатистическая семья заработает за год порядка 1,5 млн руб. Средняя стоимость квартиры в новостройках массового сегмента в августе 2021 года достигла 12,7 млн руб. Если предположить, что семья откажется от всех расходов, за исключением самых необходимых, ей потребуется 8 лет и 6 месяцев (без учета инфляции), чтобы накопить на жилье.

«Целесообразнее откладывать средства на первоначальный взнос. Приняв его в размере 20% от средней стоимости квартиры (2,5 млн руб.), получим, что собрать деньги на эту цель можно за 1 год и 8 месяцев», — считает управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка.

Наличие в собственности недвижимости, бесспорно, позволит быстрее решить квартирный вопрос. Но стоит учитывать, что зачастую ее продажа может затянуться надолго. Именно поэтому в последние годы набирает популярность такая услуга, как трейд-ин. Это упрощает процесс покупки и позволяет избавиться от хлопот, связанных с продажей старой квартиры. Но цена продаваемой старой квартиры в таком случае может быть на 5–10% ниже, чем на рынке.

«Если выбор пал на ипотеку, то в идеале стоит накопить на весомый первоначальный взнос, чтобы чувствовать себя более уверенно. Из плюсов — это фиксация цены квартиры. Нет рисков, что при стабильном размере зарплаты цены на жилье вырастут в разы и покупка станет неподъемной для семейного бюджета, а инфляция не уменьшит сбережения, которые будут вложены в покупку. В то же время существенным минусом остается переплата банку», — говорит руководитель департамента консалтинга и аналитики «НДВ-Супермаркет Недвижимости» Сергей Ковров.

Главное — спланировать бюджет

Планирование семейного бюджета — это один из самых важных шагов в процессе накопления денег либо на квартиру, либо на первоначальный взнос по ипотеке.

Шаг 1 — погасите все долги как можно быстрее. Любые накопления бессмысленны, когда есть другие долги, которые надо отдавать.

Шаг 2 — спланируйте расходы так, чтобы не жить на хлебе и воде. Зачастую идея долгосрочных накоплений срывается из-за того, что люди слишком «затягивают пояса». И через некоторое время жизнь в условиях такой жесточайшей экономии становится невыносимой.

Шаг 3 — составьте четкий финансовый план. В подавляющем большинстве случаев бессистемные накопления ни к чему не приводят.

Шаг 4 — поставьте на смартфон приложение, которое позволяет следить за собственными расходами. Увидев в итоге картинку своей потребительской корзины, можно легко обнаружить бесполезные траты. Иными словами, избегайте эмоциональных покупок.

Как копить и где хранить

Банковский вклад

Плюсы:

  • понятная доходность, которую легко рассчитать;
  • можно выбрать программу с капитализацией и увеличивать накопления быстрее;
  • деньги застрахованы государством в размере 1,4 млн руб.

Минусы:

  • при досрочном закрытии вклада теряется значительная часть процентов по накоплениям;
  • проценты по вкладу не всегда капитализируются.

Наличные

Плюсы:

  • деньги всегда на виду;
  • нет зависимости от банка, деньги можно взять в любой момент.

Минусы:

  • обесценивание в результате инфляции;
  • риск кражи.

Инвестиции

Плюсы:

  • высокая ликвидность;
  • низкий порог входа.

Минусы:

  • высокие риски при неправильно выбранных стратегиях;
  • необходимость в специальных знаниях;
  • оплата услуг специалиста.
Наличие в собственности недвижимости, бесспорно, позволит быстрее решить квартирный вопрос (Фото: Антон Новодережкин/ТАСС)

При банковском вкладе самый высокий процент чаще всего предлагают банки второго или третьего эшелона, зачастую не отличающиеся стабильностью и не имеющие должного запаса прочности. Открытие вклада в них на значительную сумму может нести в себе риск. Кроме того, существенный доход можно получить только при пополнении вклада на несколько миллионов рублей, отмечает Надежда Коркка.

При инвестициях в ценные бумаги, по словам эксперта, необходимо учитывать, что без серьезного погружения в данный вопрос или делегирования процесса квалифицированному специалисту не стоит рассчитывать на существенный доход. Перед тем как решиться на покупку акций, требуется тщательно оценить все за и против, рекомендует Надежда Коркка.

«Копить наличные — наименее предпочтительный вариант. Причина проста: цены растут, а деньги имеют свойство обесцениваться в течение времени. Соответственно, собранной за несколько лет суммы может не хватить на желаемый вариант», — говорит эксперт.

Юлия Дымова, директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet:

— Можно подходить к исполнению своей мечты о квартире поэтапно. Например, вы мечтаете жить в трехкомнатной квартире бизнес-класса в пределах Третьего транспортного кольца, но денег даже на первоначальный взнос по ипотеке на эту квартиру не хватает. Логичнее всего вложить имеющиеся средства в квартиру попроще, пожить в ней, а потом, со временем, продать ее и приобрести следующую, которая приблизит вас к исполнению мечты.

При этом можно двигаться и в локации. Если предположить, что вы начали с Подмосковья, то нужно понимать, что в каких-то городах нет смысла покупать квартиру для дальнейшей перепродажи с целью получения прибыли, а в каких-то вы получите двукратный рост цен. Например, в Одинцово почти любые квартиры подходят под последующую перепродажу.

Самый простой вариант, по мнению руководителя департамента консалтинга и аналитики «НДВ-Супермаркет Недвижимости» Сергея Коврова, — вложить накопления в облигации. Суть инвестирования проста — фактически средства выдаются в долг государству или компании, а через несколько лет можно забрать сумму займа и проценты, которые зачастую выше, чем на обычных вкладах, поясняет эксперт.

«Тем, кто изучает рынок акций, можно попробовать свои силы на бирже: вложить разные суммы в покупку акций разных компаний. Новичкам не рекомендуется рисковать и входить в непредсказуемые проекты. Лучше набраться опыта, покупая так называемые голубые фишки, то есть акции тех компаний, которые показывают постепенный, но стабильный рост. Сомневающиеся в своих силах могут обратиться за консультацией к брокеру», — говорит Сергей Ковров.

Банковские вклады подходят для среднесрочных перспектив и выбор программ тут достаточно широк. По словам эксперта, выбирать можно по наиболее удобным для конкретного случая параметрам: возможности частичного снятия, внесения определенных сумм ежемесячно, сроки вкладов.

Для краткосрочных целей можно использовать накопительные счета или просто складывать наличные в копилку. «Тут не обойтись без принципа «не хранить все яйца в одной корзине». Распределите доходы по разным накопительным каналам. Это будет безопаснее и эффективнее», — добавляет Сергей Ковров.

Планирование семейного бюджета — это один из самых важных шагов в процессе накопления денег на квартиру (Фото: Альберт Гарнелис/ТАСС)

Сколько откладывать

По мнению экспертов, каждая семья должна решить самостоятельно, сколько им ежемесячно откладывать на квартиру. Это зависит от многого: наличия детей, финансовых и карьерных перспектив, грядущих дорогостоящих расходов (смена машины, ремонт жилья, сложная операция). Но для скорейшего накопления на первоначальный взнос по ипотеке или на покупку жилья необходимо откладывать не менее 30–50% от общего бюджета.

При накоплении поможет автопополнение

Это удобная опция, благодаря которой банковский вклад будет пополняться с определенной периодичностью и на конкретную сумму, установленную самим клиентом. По словам экспертов, автопополнение счета должно применяться наряду с контролем расходов, ведением бюджета и т. д.

Подработка как способ накопления

Наличие подработки позволит быстрее скопить требуемую сумму. Это главный плюс. Но к ее выбору стоит подойти тщательно, так как из-за перегрузок может снизиться продуктивность на основном месте работы. К тому же не все работодатели лояльно относятся к подобным действиям своих сотрудников.

Ошибки при накоплении денег на квартиру:

  • неправильная оценка своих финансовых возможностей — и, как следствие, неприятие поэтапного решения вопроса с недвижимостью;
  • покупка по принципу «хоть что-нибудь». Это может быть неликвидный объект в неудачной локации, который будет невозможно перепродать с выгодой, чтобы приобрести следующую квартиру получше. То есть человек копил, потом понял, что не укладывается в бюджет, и в панике покупает не лучший вариант;
  • слишком долгое ожидание перед выбором может привести к тому, что покупатель упустит хорошую квартиру или подходящий момент для наиболее выгодной ипотеки;
  • неправильная оценка своих сил при ипотечном платеже. Например, в месяц надо платить 100 тыс. руб., а финансовых возможностей хватает на 60–70 тыс. руб.

Читайте также:

Накопить на квартиру за два года — зарплаты и цены на жилье. Исследование

Аналитики назвали регионы с самым быстрым сроком накоплений на жилье

Аналитики назвали города, где проще накопить на первый взнос по ипотеке

Главное