России покажут индийскую ипотеку

В России начал работать второй крупнейший банк Индии – ICICI. Сегодня он объявил об открытии корпоративного офиса и двух отделений в Москве, и до конца месяца запустит программу потребительского кредитования в России. На ритейл у банка особые виды – в этой области он хочет стать крупнейшим. Для этого, считает руководство банка, у него есть все – и опыт, и технологии. Участники рынка по-разному оценивают перспективы ICICI в России. Одни говорят, что ему здесь будет нелегко, так как у жителей Индии и России разный менталитет и прямой перенос опыта из Индии в Россию недопустим. Другие считают, что у ICICI есть все шансы стать заметным игроком на рынке. Но только если он будет более гибким, чем его русские конкуренты.

ICICI – второй по величине финансовых показателей банк Индии и крупнейший игрок этой страны в области потребительского кредитования. Активы банка составляют 47 млрд долл. (31.12.2005 г.). Число розничных клиентов банка превышает 15 млн. В Индии у банка свыше 600 отделений и представительств и более 2070 банкоматов. Три года назад ICICI начал международную деятельность. Сейчас он работает в 12 странах: Великобритании, России, Канаде, Сингапуре, Гонконге, Бахрейне, Шри-Ланке, США, Китае, ОАЭ, Бангладеш и ЮАР.

В мае 2005 г. ICICI приобрел крошечный банк в Калуге – ООО "Инвестиционно-кредитный банк", вошедший в систему страхования вкладов. Он был переименован в ООО "АйСиАйСиАй Банк Евразия". Уставный капитал "дочки" тогда составил 1,2 млн долл., а активы – 2-2,5 млн долл. В сентябре "уставник" был увеличен до 15 млн долл., а активы – до 30 млн долл. До конца марта ICICI увеличит уставный капитал своей "дочки" на 8 млн долл. Пока банк будет работать в Москве и Санкт-Петербурге, затем рассчитывает выйти в регионы.

В России "дочка" ICICI будет заниматься корпоративным и потребительским кредитованием – ипотекой, автокредитами, кредитными картами и депозитами. Массовый запуск розницы состоится в конце марта. На российский ритейл у индийцев большие планы. Как сообщил RBC daily Санджейкумар Махешка, председатель правления ООО "АйСиАйСиАй Банк Евразия", банк рассчитывает стать серьезным игроком на этом рынке. "Демпинговать мы не намерены", – уверяет он.

Пока это действительно так. Например, взять ипотеку в индийском банке можно под 10,5-11% годовых в долларах. Такую же ставку предлагает большинство российских игроков. Размер первоначального взноса по ипотеке ICICI составляет 15%, срок – 20 лет. Правда, банк заявляет, что принимает решения по ипотечным кредитам в течение трех дней. Условия по автокредитам ICICI также типичны для России – 10,5% в долларах сроком на пять лет. Однако у программы автокредитования есть одна пикантная особенность – это комиссия за рассмотрение заявки (1 тысяча рублей). По словам Сергея Тараканова, вице-президента банка "Авангард", такая практика давно ушла в прошлое. "Ни один российский банк, который работает на рынке автокредитов, подобную комиссию не взимает", – сообщил он RBC daily.

В приходе индийского банка нет ничего удивительного. Рынок потребительского кредитования в России растет высокими темпами. Например, объем выданных банками РФ ипотечных кредитов в этом году, по прогнозам, составит 3 млрд долл, в то время как в прошлом составил 1,5 млрд долл. Не менее динамично развивается и рынок потребкредитов. Поэтому иностранные игроки спешат "застолбить" место на этих рынках. Так, например, французская группа "Сосьете Женераль" в прошлом году приобрела DeltaCredit, который входит в пятерку крупнейших ипотечных банков, а General Electric в 2004 г. купила потребительский "ДельтаБанк". Лидерами на рынке потребкредитования также являются австрийский "Райффайзенбанк", "ХКФ-Банк" (с чешским капиталом) и Международный Московский банк.

Но г-на Махешку иностранные конкуренты не пугают. "В Индии тоже много иностранных банков, – продолжает он. – Несмотря на это, наша кредитная организация смогла завоевать на рынке ритейла долю в 25-40%". По его словам, этого удалось добиться за счет развитой розничной сети в Индии, операций, проводимых с использованием современных технологий, превосходного сервиса и связей с корпоративными клиентами. Он рассчитывает, что эти знания и навыки помогут отвоевать значительную долю на российском розничном рынке. Его не смущает разница в менталитете граждан России и Индии. "Любая ментальность изменяется со временем, – убежден г-н Махешка. – Десять лет назад в Индии никто не хотел брать кредиты. Сейчас практически любой человек имеет несколько кредитных карт". Правда, уточнять, каким образом ICICI будет завоевывать российский рынок, он не стал.

Между тем участники рынка полагают, что в России ICICI придется непросто. "Хотя Индия и Россия и близки, менталитет заемщиков и их территориальное распределение по уровню доходов существенно различаются, – отмечает Сергей Тараканов из банка "Авангард". – В этой связи прямой перенос на Россию той идеологии, которую ICICI с успехом использует на индийском рынке, скорее всего, будет невозможен". В банке DeltaCredit также сомневаются, что ICICI будет легко. За последние десять лет банку удалось стать лидером на местном рынке, в первую очередь, за счет инновационной системы продаж. "Однако ее эффективность пока не была продемонстрирована на международном рынке", – подчеркнул в беседе с RBC daily председатель правления банка DeltaCredit Игорь Кузин. ICICI, по его словам, обладает хорошим потенциалом, чтобы через год-два стать серьезным игроком на российском рынке ипотеки и потребкредитования. Но "при условии некоторой адаптации своей системы управления и продаж для России".

Впрочем, есть и другая точка зрения. Наталья Кирпиченко, генеральный директор ипотечной брокерской компании "Фосборн Хоум", отмечает, что на ипотечном рынке России сейчас переизбыток предложений от банков. Тем не менее она считает, что у ICICI хорошие перспективы в России. Дело в том, что русские банки, по ее мнению, не отличаются гибкостью принятия решений. Это уже привело к тому, что в прошлом году они не смогли удовлетворить заявки на ипотеку от всех желающих. Так, по данным г-жи Кирпиченко, в 2005 г. ипотечные игроки выдали кредитных средств в 20 раз меньше, чем требовалось гражданам. Главной причиной такого результата стала их неповоротливость. "Многим российским банкам свойственно долго принимать решения по поводу выдачи кредита и месяцами оформлять нужные документы. С учетом роста цен на жилье в столице такая скорость недопустима, – сказала она RBC daily. – В этой связи будущее за теми, кто сможет выдавать кредиты в короткие сроки".

Светлана Барсукова