Отмена обязательного страхования жизни вряд ли удешевит ипотеку
Принятые Госдумой и одобренные Советом Федерации поправки в базовый федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" исключают требование по обязательному страхованию заемщиком - физическим лицом жизни и здоровья при получении ипотечного займа. Поскольку считается, что все долговые обязательства итак обеспечены залогом недвижимого имущества, и этот вид страхования - уже чрезмерная мера. Нововведения, в принципе, ожидаемые, вызвали неоднозначную реакцию участников рынка.
В основном дискуссия идет о том, кто выиграет от отмены обязательного страхования жизни – кредитор, заемщик или инвестор, приобретающий ипотечные ценные бумаги? Или все вместе? Однозначного ответа нет. Банкам дополнительная степень свободы дает большую гибкость, но ухудшается ситуация у заемщика, говорит президент "Городского ипотечного банка" Николай Шитов, принявший участие в программе "Капитал" телеканала РБК. Не уверен, что процентные ставки снизятся, если убрать один или другой вид страхования, считает эксперт.
Рынок ипотечного страхования молодой, формирующийся, но один из самых перспективных сегментов всего страхового рынка. По различным оценкам, его ежегодный рост прогнозируется в 30-40%, а нынешний объем превышает 1 млрд долл. Пока немного, и цифры приблизительные, но рынок растет параллельно буму на недвижимость, развитию системы ипотечного кредитования, росту обращения ипотечных ценных бумаг и повышению страховой культуры населения. Главные ожидания властей, продвигающих национальный проект "Доступное жилье", и заемщиков, желающих это жилье приобрести посредством приемлемых кредитов, связано, в том числе, с ипотечным страхованием. Считается, что расширение числа страхуемых рисков должно понизить ставки по кредитам и сумму первоначального взноса. Так, президент Ассоциации строителей России Николай Кошман, считает, что именно большой первоначальный взнос отпугивает значительную часть россиян от ипотеки.
На рынке выработались основные стандарты страхового покрытия. Страхование собственно квартиры или иного объекта недвижимости, например, загородного дома, от разрушений, гибели и т.д. Затем, страхование жизни и здоровья заемщика – риски смерти, инвалидности 1-й, 2-й групп и временной нетрудоспособности при заболеваниях либо травмах, несчастных случаях. И третье, титульное страхование – риски потери права собственности при неадекватной регистрации. Это основные требования банков. Пока что добровольных программ комплексного ипотечного страхования на рынке нет. В неменьшей степени, чем кредиторы, в страховании заинтересованы заемщики и инвесторы, полагают эксперты. И банк в этом случае выступает некой промежуточной структурой, которая управляет рисками. Инвесторы должны быть полностью уверены, что финансовые инструменты, которые они покупают, должны быть надежно защищены через страховку. Для заемщика же страхование жизни – первый безусловный интерес, поскольку он фактически заботится о своих детях. Потому что если с ним что-то случается, то страховая компания покрывает этот риск, и дети не будут нести финансовую нагрузку. Самая крупная известная страховая выплата по комплексному ипотечному страхованию в размере 1,367 млн руб. произведена в группе "Росгосстраха", когда в результате автоаварии заемщик полностью потерял трудоспособность.
Пока закон об ипотечных ценных бумагах предусматривает, что если должником по обеспеченному ипотекой обязательству является физическое лицо, то его жизнь и здоровье должны быть застрахованы. Причем страховая сумма не может быть менее, чем размер обеспеченного ипотекой требования. Федеральная служба по финансовым рынкам России (ФСФР) посчитала, что для развития института ипотечных ценных бумаг этот пункт лучше исключить. Предложения поддержали правительство и парламентарии, согласившись с ФСФР, что кредитор по договору кредита (займа) в виде залога недвижимого имущества уже имеет достаточное обеспечение и гарантии имущественных притязаний. Заемщик же несет дополнительные, необоснованные расходы на получение ипотечного кредита, что снижает его доступность для широких масс.
Участники рынка, в принципе, не против перевода этого вида страхования из обязательного в добровольные. Согласны, что расходы дополнительные, но то, что они необоснованные, оспаривают, полагая, в частности, что именно за счет комплексности компаниям удается снижать составные части общего тарифа. Страхование жизни заемщика составляет примерно 0,7-0,9% от страховой суммы. Если посмотреть на комплексный тариф, то это примерно 1% - он сейчас на рынке является доминирующим. "Это в десять раз меньше иных платежей, которые делает клиент за услугу по получению ипотеки, - говорит заместитель генерального директора "Росгосстраха" Дмитрий Маслов. - Услуга доступная, причем она дешевле, чем, если бы это происходило на открытом рынке, где существуют, так называемые, "российские таблицы смертности", которые отражают статистику болезней, несчастных случаев и т.д. Тарифы, применяемые в рамках комплексного страхования, ниже, скажем, тариф по недвижимости сейчас составляет 0,15% в ипотечном страховании - такого на рынке нигде найти невозможно".
Трудно не согласится с социальной справедливостью отказа от обязательного утяжеления ипотечных условий. Учитывая, что в РФ только ставки годовых выше, в среднем, в 3-5 раз и более по сравнению с европейскими, скажем, в Испании, Турции и на Кипре. Вопрос в том, благотворно ли скажется на рынке ипотечного кредитования сэкономленный "процент". Как показывает практика, ипотечное страхование жизни и здоровья - самый актуальный риск, по которому более всего страховых случаев. Банкиры и страховщики исходят из того, что в реальности будет реализовываться один риск из трех. Бывают моменты, когда одновременно срабатывает два риска, но три – это очень редко. В реальности срабатывает один риск, и наиболее опасными являются травмы, заболевания, инвалидность и летальный исход. Таких примеров уже достаточно много. Если дополнительные риски перегрузятся на инвесторов, они это учтут в цене, что бумерангом вернется к заемщикам.
Не исключено, что ипотечные операторы прибегнут к сокращению сроков кредитования, уменьшению возрастной планки для клиентов и другим вынужденным мерам. Так, по мнению президента "Национальной ипотечной компании" Сергея Постнова, отмена обязательного страхования жизни и здоровья клиента ухудшает ситуацию для него, а не для банка. "Отмена страхования жизни, скажем, по ряду кредитных программ, конечно, уменьшит стоимость банковской услуги для клиента, - говорит старший вице-президент "Внешторгбанка 24" Анатолий Печатников. – Но, по большому счету, это дополнительная страховая защита нужна самому клиенту". И руководитель блока ипотечного кредитования "Альфа-банка" Илья Зибарев полагает, что небольшое удешевление произойдет, но, может, банки в другом месте увеличат скрытую стоимость кредита.
Потому в дальнейшем остается надежда на страховую культуру и грамотность клиентов, которых потребуется убедить в необходимость застраховать риск жизни и здоровья. "Мы бежим впереди паровоза, отменяем страхование жизни как обязательную норму, но при этом у нас еще нет накопленного объема полисов страхования жизни по аналогии с другими странами", - считает Дмитрий Маслов. Необходим переходный период, говорит эксперт, который позволит предлагать условия комплексного ипотечного страхования, но "мы готовы ожидать пока появится развитый рынок страхования жизни".
Сейчас все банки, выдающие ипотечные кредиты, отбирают страховые компании с учетом опыта, надежности. Их услуги становятся все "стандартнее", потому что отрабатываются технологии, ценовые условия, процедура взаимодействия между банком, клиентом, риэлтором и страховой компанией. В целом эксперты полагают, что рынку нужно законодательное дополнительное обеспечение, дополнительные усилия и банков, и страховых компаний, чтобы он нормально работал. В принципе на ипотечном рынке должны быть представлены все виды страхования, и это придаст ему надежность. И еще стандарты на рынке ипотечного страхования должны быть едины для всех участников, прежде всего, в стоимости страхового покрытия, потому что это создает финансовую защищенность как для заемщика, так и для инвестора.