Появились основания для снижения процентных ставок по ипотеке

Как критики, так и идеологи национальных проектов сегодня признают, что проекты, призванные обеспечить ускоренные темпы развития АПК, предоставить основной массе население доступное жилье, образование и медицинское обслуживание, "буксуют". Президент РФ Владимир Путин, и первый вице-премьер Дмитрий Медведев время от времени призывают банки и кредитные организации к более активному участию в реализации этих проектов. Однако слышат ли в банках эти призывы?

Пока в наиболее сложных проектах "Доступное жилье" и "Развитие АПК" представлены главным образом государственные банки: "Сбербанк", ВТБ и Россельхозбанк. Однако Правительство заинтересовано в привлечении банковского сообщества к более широкому участию в проекте. С другой стороны, не следует забывать, что банковская система страны еще не имеет общенационального охвата: по данным экспертов, вне ее находятся 60 млн российских граждан.

В Правительстве ожидают, что сами национальные проекты будут способствовать развитию банковских услуг в регионах: в городах - "Доступное жилье", на селе - "Развитие АПК". В случае с "Доступным жильем" катализатором процесса должно выступать Агентство по ипотечно-жилищному кредитованию (АИЖК).

Напомним, что, по словам министра регионального развития Александра Яковлева, в улучшении жилищных условий нуждаются две трети россиян, а самостоятельно решить эту проблему в силах только 9-10% населения страны. Корень проблемы - недоступная для большинства ипотека. Слишком высоки ставки по ипотечным кредитам (от 11 до 14% в рублях и от 9 до 15% в валюте). Однако уже сейчас эксперты наблюдают тенденции к понижению ставок.

Снижение ставок должна обеспечить и снижающаяся инфляция, а также растущая конкуренция между банками, которые уже участвуют в программе. Так, только за I полугодие 2006 г. банки выдали кредитов больше, чем за весь предыдущий год. По подсчетам экспертов, к 2010 г. ставки могут снизиться до 8% в рублях (по прогнозам правительства Москвы в столице они снизятся и того ниже - до 6%).

Банковскому капиталу (в виде ипотечных кредитов) отводится в реализации проекта решающее значение - банковские вложения в проект в 2006-2010 гг. должны составить 470 млрд руб. - это 52% от его общей стоимости (902,4 млрд руб.). Для сравнения: средства федерального бюджета - 26,6%, региональных и местных бюджетов – 10,3%, вложения граждан - 11,4%. На сегодняшний день 60% банковских инвестиций в нацпроект принадлежат Сбербанку, а 10% - ВТБ. Вложения этих "китов" цементируют фундамент проекта, "намагничивая" остальные банки.

Собственно "магнитом" выступает - рефинансирование, осуществляемое АИЖК. Государство в лице АИЖК не только "сбивает" процентные ставки на ипотечные кредиты, но и закрывает риски по их росту в случае ухудшения макроэкономической ситуации в стране.

В уходящем году АИЖК завершило формирование филиальной базы: теперь агентство представлено во всех 88 регионах страны, и нужно сказать, что объем рефинансирования выданных за год кредитов характеризуется почти взрывной динамикой. Если в июле 2006 г. он составлял 2 млрд руб., то в ноябре - уже 3,5 млрд долл., ожидается, что к декабрю он достигнет 4,5 млрд руб. По предварительным законтрактованным договорам АИЖК планирует осуществить в 2007 г. рефинансирование на сумму 50 млрд руб. Оракулы ипотечного бума потирают руки.

Тем не менее, полноценные филиалы АИЖК работают пока не более чем в 70 регионах, - рассказал заместитель генерального директора АИЖК Евгений Чепенко в эфире телеканала РБК в программе "Диалог". Спецификой работы в остальных 18 регионах является кредитование малого бизнеса.

"Заинтересованность банков громадная, - уверен старший вице-президент, член правления ВТБ Константин Кожевников. - 470 млрд руб. - это громадные деньги, но для требуемых стране 1,5 млрд кв. метров - это немного, ведь строится только 50 млн кв. метров в год". По словам К.Кожевникова, к перспективному рынку уже присматриваются представители зарубежных банков.

Без массового строительства, считают специалисты, серьезное снижение ставок по ипотечным кредитам, как и цен на жилье, невозможно. Пока же происходит лишь борьба за советское наследие: рынок вторичного жилья "перегрет", а застраиваемые территории с точки зрения коммунальной инфраструктуры были подготовлены еще в 80-е годы. Деньги, выделяемые из федерального бюджета, идут большей частью на подготовку новых стройплощадок, что снижает расходы коммерческого инвестора.

Но банкиры дождались от государства не только инвестиционной поддержки: постепенно они добиваются упрощения бюрократических процедур. Например, срок регистрации ипотечных сделок был сокращен в уходящем году с 30 до 5 дней и так далее. Остается дожидаться снижения процентных ставок.