Лента новостей
Все новости Недвижимость
Вильфанд назвал несерьезными разговоры о связи погоды с пандемией 14:07, Общество Мониторинг, консультанты, проверки: что обсудили на конференции о налогах 14:04, PRO Росавиация назвала категорию россиян за рубежом для приоритетного вывоза 14:03, Общество В Москве умерла еще одна пациентка с коронавирусом 13:56, Общество Как рынки онлайн-коммерции и доставки стали драйверами друг для друга 13:55, Партнерский материал Компания экс-советника главы РЖД удвоила прибыль в 2019 году 13:53, Бизнес Компании начали просить операторов приостановить выплаты за вывоз мусора 13:52, Бизнес Иудеи и католики рассказали о проведении Пасхи в условиях карантина 13:52, Общество Власти Якутии введут режим самоизоляции до конца дня 13:48, Общество Строительство госпиталя в Центральном парке Нью-Йорка. Фоторепортаж 13:40, Фотогалерея  Глава оргкомитета Олимпиады назвал сроки переговоров по новым датам Игр 13:40, Спорт История вируса: когда COVID-19 начал заражать людей 13:33, Мнение Во Владимирской области умер пациент с коронавирусом 13:20, Общество Нурмагомедов сообщил о возможном срыве его боя с Фергюсоном 13:09, Спорт Автор песни I Love Rock 'n' Roll умер в США от коронавируса 13:07, Общество В Калининградской области ввели режим самоизоляции 13:04, Общество Нам здесь жить: как меняются отношения человека и природы 13:03, Зеленая экономика  Большинством новых заразившихся вирусом в Москве оказались люди до 40 лет 13:02, Общество Пять шагов против харассмента в компании: что должен знать работодатель 13:01, PRO Дошли до выручки: рентабельность шеринг-экономики — миф или реальность 12:55, Шеринг  Роспотребнадзор заявил о наблюдении за 737 тыс. изолировавшихся россиян 12:53, Общество СМИ узнали о планах доиграть сезон АПЛ в изолированных лагерях 12:53, Спорт В «зеленом» тренде: как РЖД ведет ответственный бизнес 12:48, Зеленая экономика  Созвонимся: семейный телефонный квест 12:32, РБК и Билайн «Роснефть» выкупила свои акции и расписки на биржах в Москве и Лондоне 12:29, Финансы Вы могли это пропустить: новый поворот в деле Telegram и $6 млрд в USDT 12:22, Крипто Мурашко назвал число тяжелобольных с коронавирусом в России 12:19, Общество Мотивация 3.0: как полюбить учиться в условиях неопределенности 12:19, Экономика образования 
Не выше 2% годовых: 5 стран с самыми низкими ставками по ипотеке
Материалы по теме Бизнес-омбудсмен предложил выдавать ипотеку нуждающимся под 3%
0
Кирилл Шмидт Не выше 2% годовых: 5 стран с самыми низкими ставками по ипотеке
Недавно в Дании был выдан ипотечный кредит с отрицательной ставкой: банк доплачивает клиенту за пользование капиталом. Насколько это распространено на развитых ипотечных рынках, в авторской колонке рассказал директор по финансовым сервисам Tranio Кирилл Шмидт

Кирилл ШмидтВ  последнем квартале 2015 года пара из Дании оплачивала ипотеку по отрицательной ставке -0,0562%, то есть не заемщики тратились на взносы по кредиту, а банк ежемесячно платил им 249 датских крон ($38). Об ипотеке с отрицательной ставкой на прошлой неделе сообщила газета The Wall Street Journal. Эта новость вызвала бурную дискуссию среди российских ипотечных заемщиков. Однако важно понимать, что далеко не все заемщики в Дании получают кредиты и возможность заработать. Во-первых, описанный в статье WSJ случай — это, скорее, исключение, чем правило, а во-вторых, речь идет о плавающей ставке ипотечного кредита, взятого несколько лет назад.

Плавающие ставки в Европе рассчитываются из величины Euribor (ставки межбанковского кредитования в Европе), к которой прибавляется маржа отдельного банка (1,5–2,0%). Поскольку Euribor постоянно колеблется, покупатели, взявшие кредиты по плавающей ставке, берут на себя и определенные риски: так, если в конце 2015 года пара из Дании платила по отрицательной ставке, то нет гарантии, что через несколько лет им не придется платить 2–3% годовых или выше в зависимости от того, что будет происходить с общим уровнем процентных ставок в Европе.

В некоторых европейских странах, например в Германии, больше распространены займы с фиксированными ставками. Покупатель, взявший в ФРГ кредит на 15 лет под 1,9% годовых сегодня, может быть уверен, что и через 10 лет он продолжит осуществлять выплаты по той же ставке (если кредиты станут еще дешевле, возможно рефинансирование, но это уже другая история).

В некоторых случаях плавающие ставки бывают ниже фиксированных, что и привлекает к ним рискованных заемщиков. Фиксированная ставка в Дании отнюдь не отрицательная: ее среднее значение — около 3% годовых. Самые низкие фиксированные ставки по ипотеке по состоянию на апрель 2016 года наблюдаются в Японии, Швейцарии, Финляндии, Германии и Люксембурге. Их среднее значение не превышает 2% годовых.

Топ-5 стран с самыми низкими ставками по ипотечным кредитам

Место в рейтинге

Страна

Средняя фиксированная ставка по ипотеке, %

1

Япония

1,68

2

Швейцария

1,75

3

Финляндия

1,83

4

Германия

1,90

5

Люксембург

2,00

Данные: Numbeo и Tranio

Столь низкие ставки в Японии и перечисленных европейских странах объясняются незначительной инфляцией и высокими кредитными рейтингами этих государств. По данным сайта Trading Economics, в еврозоне инфляция нулевая, в Японии — чуть выше нулевой отметки (+0,30%), в Швейцарии — отрицательная (-0,90%). Для сравнения, в России инфляция составляет +7,30%, а средняя ставка по ипотечным кредитам — 13%.

В Японии мало банков, специализирующихся на выдаче кредитов иностранцам, и в большинстве случаев для получения ипотеки требуется иметь постоянное место жительство или даже гражданство страны. Помимо этого, нужно зарабатывать ¥2–5 млн в год ($18,4–46 тыс.). Срок кредитования составляет от 1–5 до 35 лет, размер займа — до 90% от стоимости объекта, а сумма кредита — от ¥ 1–10 млн до ¥200 млн.

В Швейцарии и Германии практикуется выплата тела кредита уже после истечения срока кредитования. То есть срок выплаты процентов может составлять 10 лет, и в течение еще 10–20 лет выплачивается тело кредита. Если инвестор покупает коммерческую недвижимость, то доходы по объекту также будут учтены. В Швейцарии кредиты выдаются чаще всего на срок до 10 лет, сумма займа — до 80% от стоимости недвижимости. В Германии постоянные резиденты и граждане могут получить кредит в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 20 лет. Доход заемщика должен составлять не меньше €20 тыс. в год, а ежемесячные взносы по кредитам не могут превышать 35% от его заработка.

В Финляндии максимальная сумма займа — 75% от стоимости недвижимости. При дополнительных гарантиях и страховании выдаются займы на 100% стоимости сроком до 25 лет.

В Люксембурге кредиты выдаются в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 30 лет.

Российские резиденты могут получить кредит для покупки недвижимости за рубежом в стране покупки на менее выгодных условиях, чем граждане этой страны. Ставка будет немного выше, а объем выданных средств составит в среднем не более 50–60% от стоимости объекта.

В европейских странах для получения ипотечного кредита обычно требуются документы, подтверждающие платежеспособность (справки о доходах), информация о регулярных расходах (аренда, алименты, другие кредиты) и данные о приобретаемом объекте.

Кирилл Шмидт специально для «РБК-Недвижимости»

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Эксперты/Мнения», может не совпадать с мнением редакции 

Об авторах
Кирилл Шмидт Tranio
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.