Половина заемщиков 2024 года погасят ипотеку лишь в 65 лет или старше

Почти половина ипотечных кредитов (48%), которые взяли россияне за первое полугодие 2024 года, оформлена на срок погашения, который будет достигнут заемщиками к 65 годам или старше. За год этот показатель вырос на 14 п.п. Одновременно выросла доля тех, кто погасит ипотеку не ранее, чем им исполнится 60 лет. Она составляет 67% (+15 п.п. за год). Такая информация содержится в аналитическом отчете Центробанка, с которым ознакомилась редакция.

Одна из причин — более жесткие условия выдачи ипотеки (высокие ставки по рыночным программам и ограничения по льготным программам). Чтобы снизить ежемесячную финансовую нагрузку на обслуживание кредитов, их берут на более длительные сроки. Кредиты на покупку жилья все чаще оформляются на максимальные сроки — 25–31 год, подсчитали в ЦБ. Доля кредитов с такими сроками погашения на годовом отрезке увеличилась на 6.8 п.п. Центробанк считает это фактором риска.

Вместе с тем количество заемщиков до 35 лет, взявших ипотечные кредиты, за год увеличилось примерно на 8 п.п., следует из исследования. Среди ипотечных кредитов, выданных во втором квартале 2024 года:

• 1,2% приходится на заемщиков в возрасте до 20 лет;
• 22,7% — на тех, кому 20–30 лет;
• 21,5% — на возрастную категорию 30–35 лет;
• 21,9% — на группу 35–40 лет;
• 22,9% — на тех, кому 40–50 лет;
• 8,1% — 50–60 лет;
• 1,8% — более 60 лет.

Вторая причина, удлиняющая сроки ипотечных кредитов, связана с наличием у ипотечников других кредитов. Для выполнения финансовых обязательств по другим кредитам тоже нужны средства. Поэтому, чтобы удовлетворить требованиям банка к уровню дохода при наличии других кредитов и взять ипотеку именно на ту сумму, которая требуется для покупки жилья, удлиняют срок ипотечного кредита.

По данным ЦБ, в среднем на каждого ипотечного заемщика приходится по два кредита (второй может быть любым, не обязательно ипотечным). Количество тех, кто в дополнении к ипотеке имеет хотя бы один необеспеченный кредит, за два года увеличилось на 38%, говорится в исследовании. А доля тех, у кого есть одна лишь ипотека, наоборот, снижается.

В материалах Центробанка отмечаются следующие закономерности:

• доля заемщиков, бравших до получения ипотеки потребительский кредит на сумму свыше 100 тыс. руб., остается стабильной. «Такие потребительские кредиты могли быть использованы в качестве первоначального взноса по ипотеке», — полагают в ЦБ;
• также стабильна доля тех, кто в первый год после получения ипотечного кредита берет потребительский кредит. Она составляет 27% от всех ипотечных заемщиков. Возможно, такие кредиты берутся на оплату ремонта в только что купленной квартире, предполагают аналитики.

Всего ипотечные кредиты сейчас имеют 10,7 млн россиян. На годовом отрезке их количество увеличилось на 0,7 млн человек, а на двухгодичном — на 1,6 млн человек, подсчитали в ЦБ.

В третьем квартале 2024 года размер рекомендованного для обслуживания взятой ипотеки семейного дохода заемщика достиг 103,2 тыс. руб. в месяц, увеличившись на 1,5%. По данным аналитиков Национального бюро кредитных историй (НБКИ), наиболее высок показатель рекомендованного семейного дохода, необходимого для комфортного обслуживания ипотеки, в Москве — 223,9 тыс. руб.