Можно ли снизить ставку по кредиту с помощью обновленной семейной ипотеки

С 1 января 2023 года изменились условия по льготным ипотечным программам. Во-первых, действие ипотеки на новостройки продлено до середины 2024 года, при этом ставка выросла с 7% до 8%. Во-вторых, расширена программа семейной ипотеки. С 1 января 2023 года программа доступна для всех семей, где есть двое детей, которым еще не исполнилось 18 лет. Сроки рождения больше не имеют значения. Раньше кредит по этой программе под 6% годовых могли оформить семьи, где хотя бы один ребенок родился после 1 января 2018 года.

В связи с этим возникает вопрос: сможет ли семья с двумя несовершеннолетними детьми, у которой есть ипотека на рыночных условиях, воспользоваться обновленной семейной программой? Вместе с экспертами из «Дом.РФ», который является оператором льготных программ, отвечаем на этот вопрос.

Можно ли рефинансировать рыночную ипотеку по семейной?

В отличие от других федеральных ипотечных программ семейная ипотека позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке. Возможность рефинансировать действующий кредит по семейной ипотеке в 2023 году сохранилась, но только для тех, у кого родился первенец с 2018 по 2023 год.

«Рефинансирование по программе доступно, если хотя бы один из детей родился в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года», — рассказал «РБК-Недвижимости» директор консультационного центра «Дом.РФ» Михаил Ковалев.

Таким образом, если у семьи есть ипотека на рыночных условиях, то снизить ставку до 6% по семейной программе она сможет только с соблюдением этого условия. Если в семье двое несовершеннолетних детей, но оба родились позже указанного периода, рефинансировать свой текущей кредит по семейной программе они не смогут. Но могут оформить семейную ипотеку.

Какие еще есть ограничения

Семейная ипотека позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит, только если он был оформлен на покупку жилья на первичном рынке (квартиры или индивидуального жилого дома от застройщика). Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья. «Ипотеку на строительство индивидуального жилого дома рефинансировать по программе нельзя», — отметил Михаил Ковалев.

В целом при рефинансировании действуют общие условия семейной ипотеки. Срок нового кредита не должен превышать 20 лет. Ипотеку на льготных условиях можно оформить на сумму до 6 млн руб. во всех регионах или до 12 млн руб. в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях.

«Можно получить кредит на сумму, превышающую 6 млн или 12 млн руб., но на сумму превышения уже не будут распространяться льготные условия (возможно сочетание с рыночной ипотекой). В любом случае размер кредита не должен превышать 15 млн руб. для всех регионов и 30 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей», — уточнил директор консультационного центра «Дом.РФ».

Как рефинансировать рыночную ипотеку

Чтобы рефинансировать действующую ипотеку, семье нужно обратиться в банк, где был оформлен кредит, если он является участником программы. Если действующий кредитор не является участником программы или отказывает в рефинансировании на льготных условиях, можно обратиться к любому другому кредитору из перечня участников.

«Банки конкурируют между собой и стараются предложить заемщику наиболее выгодные условия, поэтому ставка по кредиту может быть ниже 6%. Например, в декабре 2022 года средняя ставка по семейной ипотеке составляла 5,6% годовых. Подать заявку на рефинансирование можно сразу в несколько банков», — сказал Михаил Ковалев.

Каждый банк самостоятельно устанавливает перечень нужных документов. Как правило, помимо заявки на рефинансирование по льготной программе необходимо подтвердить личность, занятость и доход. В случае с семейной ипотекой потребуется дополнительно предоставить документы на детей (свидетельство о рождении и подтверждение родства) и на объект недвижимости.