Долг на десятки лет и большая переплата: «Домклик» назвал ипотечные мифы
Аналитики «Домклик» Сбербанка разобрали основные мифы, связанные с ипотекой. Один из них — долг по ипотеке остается с заемщиком десятки лет. Однако средний срок погашения ипотеки составляет 4–5 лет. Об этом говорится в исследовании «Домклик», поступившем в редакцию.
Как разбирали мифы
Аналитики изучили статистику ипотечных выдач Сбербанка в рыночном сегменте с 2019 по 2025 год на вторичном рынке и посмотрели, какую часть доходов заемщики в среднем тратят на ипотеку, за сколько лет выплачивают кредит и что на практике с переплатой.
Миф 1. Неподъемные платежи
Один из самых распространенных мифов об ипотеке связан с неоподьемными платежами — кредит будет «съедать» все доходы. Согласно подсчетам «Домклик», с 2019 года по 2025 год. средний платеж по только взятому кредиту составляет 40–45% к доходу заемщика на тот момент. «Это связано с тем, что за этот период, с 2019 по 2025 год ипотечный платеж и средние зарплаты росли примерно одинаковыми темпами: первый показатель увеличился в 2,09 раза, второй — в 2,12», — пояснили эксперты.
В то же время аналитики соглашаются, что платеж в 40–45% от зарплаты — достаточно большая сумма. При этом они обращают внимание, что эта цифра с каждым годом уменьшается из-за ежегодного роста средних зарплат при фиксированном платеже. По их расчетам, доля платежа к зарплате (PTI, Payment-to-income ratio) уменьшается за пять лет почти в два раза. Кроме того, больше половины рыночных ипотек (55%) берутся с созамещиком. То есть более чем для половины кредитуемых доля платежа к зарплате оказывается в два раза меньше, отметили «Домклик».
Что касается периода высоких ипотечных ставок, то тут нагрузка оказывается сопоставимой благодаря тому, что заемщики стараются уменьшить платеж за счет увеличения первоначального взноса, банк не оформляет ипотеку клиентам с плохой платежеспособностью, а регулятор следит за соблюдением этого баланса. «Эта система надежно работает на протяжении уже многих лет, делая обслуживание ипотеки достаточно комфортным для заемщиков», — говорят эксперты.
Миф 2. Кредит на десятки лет
Еще одно распространенное утверждение об ипотеке — что это долг на десятки лет вперед. Но аналитики говорят об обратном. Согласно статистике «Домклик», средний срок погашения ипотечного кредита, взятого по рыночным ставкам, составляет примерно 4–5 лет, при том, что пять лет назад такие кредиты брались в среднем сроком на 19–20 лет.
«Именно из-за того, что обременительность выплат снижается по мере роста дохода, большинство заемщиков используют высвободившиеся средства для досрочного гашения кредита», — пояснили аналитики.
Миф 3. Огромная переплата
Распространенный миф об ипотеке — это высокая итоговая переплата, которой опасаются потенциальные заемщики. Но и здесь все не так однозначно, считают эксперты. Они ссылаются на то, что квадратный метр вторичного жилья растет сейчас одними темпами с средней зарплатой по стране. «Если исключить из рассмотрения период, когда безадресная льготная ипотека разгоняла цены на рынке (непосредственно — на первичном, но он потянул за собой вторичный), можно считать, что «квадрат» в норме доложен стоить примерно 1,15 — 1,20 от средней ежемесячной зарплаты», — приводят данные в «Домклик».
Для ипотечного заемщика это означает, что рыночная стоимость купленной иквартиры будет расти параллельно с ростом его доходов, отмечают аналитики.«То есть через 5–6 лет не только в два раза снизится реальный объем его долговой нагрузки, но и в те же два раза вырастет стоимость купленной недвижимости», — отмечают аналитики.
Ранее «Домклик» сообщил о росте доступности ипотеки на загородном рынке на фоне постепенного снижения ставок. По их оценкам, средний чек сделки в сегменте колебался в диапазоне 5,5–6,1 млн руб., а средний ежемесячный платеж снизился с 46,6 тыс. руб. в январе 2025 года до 43,4 тыс. руб. в июне 2026-го.
