Сколько составит переплата и платеж по ипотеке при ставках выше 25%

По данным Единой информационной системы жилищного строительства (ЕИСЖС), начав активно расти в начале сентября 2024 года, к концу октября ипотечные ставки увеличились на 4,56 п.п. — до средних 25,4% годовых по двадцатке крупнейших банков.

«РБК-Недвижимость» подсчитала, каковы будут потенциальные расходы по ипотеке при разных сроках кредита, если ставки не снизятся неопределенно долгий срок и рефинансировать кредит на более выгодных условиях не удастся. Также редакция подсчитала, на какие сроки брать ипотеку особенно дорого.

Какова переплата за квартиру при нынешних ипотечных ставках

Ипотека на 10 лет

Чтобы взять кредит на покупку средней однушки в новостройке Москвы на десять лет, нужно зарабатывать не меньше 422,3 тыс. руб. в месяц или иметь сопоставимый доход всех созаемщиков, указанных в договоре. Ежемесячный платеж составит около 253,4 тыс. руб., при этом 63,8% от выплаченной суммы получит банк в виде процентов.

Таким образом, за десять лет ипотеки потребуется выплатить 30,4 млн руб. (исходный долг плюс проценты). Это в 1,9 раза больше стоимости самой квартиры, подсчитала «РБК-Недвижимость».

Ипотека на 20 лет

Ипотеку на 20 лет одобрят в том случае, если заработки не меньше 390,6 тыс. руб. в месяц. Ежемесячный платеж составит 234,4 тыс. руб., и банк заберет 80,4% от уплаченного заемщиком в виде процентов.

В деньгах это выльется в итоговые выплаты в размере 56,2 млн руб. Это более чем в 3,5 раза выше стоимости купленной в ипотеку квартиры в новостройке.

Ипотека на 30 лет

При ипотеке на 30 лет ежемесячные доходы должны быть не ниже 388,3 тыс. руб. Ежемесячный платеж — 233 тыс. руб., а суммарные проценты достигнут 86,9% в общей сумме выплат.

Итоговые выплаты за обслуживание ипотеки (с учетом и первоначального долга, и процентов) — 83,9 млн руб. Это более чем в 5,2 раза превышает стоимость квартиры.

Ипотечные расходы при ставке 25,4% на весь срок кредита

Источник: подсчеты «РБК-Недвижимости»

Исчезнет ли длинная ипотека из-за невыгодности заемщикам

При текущих рыночных ставках выплаты по ипотеке окажутся критичными при любом сроке кредитования, уверены эксперты.

«Люди берут такие кредиты, если вопрос улучшения жилищных условий стоит остро и у них есть активы, которые они могут продать в ближайшей перспективе. То есть это кредиты больше про «перехватить на время», — говорит старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.

Сами банки ипотеку на рыночных условиях тоже активно не выдают. «То, что выдается, — это немассовые и нестандартные кредиты с очень большим первоначальным взносом», — полагает управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов.

Но даже если ипотеку выдадут, брать ее на длинные сроки совсем не выгодно.

При относительно низких ставках длинная ипотека позволяет снизить регулярную финансовую нагрузку на заемщика — ежемесячные платежи становятся ниже. Кроме того, появляется возможность взять кредит на более существенную сумму — снижаются требования банка к зарплате.

Сейчас это не так. Например, при переходе ипотеки с 20 лет к кредиту на 30 лет:

• и ежемесячный платеж, и требования по минимальной зарплате уменьшаются лишь на 0,6% — платеж снизится только на 1,2 тыс. руб., а требования к минимальной зарплате — на 2,3 тыс. руб.;
• общие выплаты по ипотеке при этом возрастут почти наполовину — на 49,2%, или на 27,7 млн руб.

Однако, несмотря на невыгодность заемщикам, в банках рыночная ипотека с длинными срокам вряд ли исчезнет. «Скорее, регулятор ужесточит требования к таким кредитам, чем сами банки уберут их из своей линейки», — утверждают аналитики в АКРА.