Россияне потеряли интерес к досрочному погашению ипотеки. Что это значит

За первый квартал 2024 года россияне за счет собственных средств досрочно погасили ипотечные кредиты на 397,4 млрд руб. Это почти на 21,8% меньше, чем в четвертом квартале 2023 года — тогда объем досрочно погашенных средств составил 508,2 млрд руб. Такие данные содержатся в отчете ЦБ, с которым ознакомилась редакция.

В годовом выражении снижение по досрочному погашению жилищных кредитов составило 8,7%. По данным регулятора, за первый квартал 2023 года заемщики за счет собственных средств досрочно погасили ипотеку на 435,1 млрд руб. Показатель первого квартала 2024 года стал самым низким квартальным значением с 2022 года. Предыдущий минимум — 342 млрд руб. — был зафиксирован в третьем квартале 2022 года.

Снижение интереса россиян к досрочному погашению ипотечных кредитов эксперты объясняют высокой ключевой ставкой и, соответственно, высокими процентами по депозитам. В настоящее время заемщики не хотят досрочно погашать ипотеку преимущественно из-за значительной разницы между ставкой по их кредитам и предлагаемыми банками процентами по вкладам или накопительным счетам, пояснила старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.

«Высокая ключевая ставка способствует, скорее, накоплению средств, нежели досрочному погашению ипотеки. Мы ожидаем, скорее, планомерное и достаточно длительное снижение ключевой ставки. Поэтому считаем, что до конца года у заемщиков интереса погашать ипотеку досрочно не возникнет», — добавила Ирина Носова.

Похожую точку зрения высказал аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. По его словам, досрочным погашением люди, как правило, пользуются, чтобы снизить общую переплату по кредитам. Однако сейчас ситуация такова, что депозитные ставки стали существенно выше ставок, по которым большинство граждан брали ипотечные кредиты. «Получается, что людям теперь выгоднее не направлять свободные средства на досрочное погашение ипотеки, а размещать их на банковских депозитах», — объяснил Игорь Додонов.

По данным ЦБ, на 1 мая средняя максимальная ставка в топ-10 банков составила 14,95% годовых. На фоне высоких ставок по депозитам россияне предпочитают сберегать средства. Так, в ВТБ общий портфель сбережений розничных клиентов достиг 7,6 трлн руб. (+11% с начала года). В Сбербанке объем средств физических лиц по итогам первого квартала составил 23,2 трлн руб. на фоне притока средств на срочные депозиты (+2,5% с начала года).

Еще один возможный фактор данного тренда — отсутствие средств на досрочное погашение ипотеки, отметил аналитик ФГ «Финам». «Ситуация в экономике остается сложной, доходы населения с трудом поспевают за инфляцией. И не исключено, что у людей просто становится меньше свободных средств, которые они могли бы направить на досрочное погашение ипотеки», — допустил эксперт.

На заседании совета директоров 26 апреля Банк России в третий раз принял решение оставить ключевую ставку на прежнем уровне — 16% годовых. Согласно прогнозу экспертов, опрошенных «РБК-Недвижимостью», снижение ставок по ипотечным кредитам и как следствие по депозитам произойдет осенью. Раньше аналитики говорили о второй половине года.

На фоне роста ставок по ипотеке также резко выросла переплата по ипотеке. По данным ЦИАН, размер переплаты по ипотечному кредиту, оформленному на покупку типовой двухкомнатной квартиры в столице, с апреля 2023 года по апрель 2024-го практически удвоился на фоне роста ставок. По оценкам аналитиков, при десятилетнем сроке кредита размер переплаты в 2024 году составляет 17,3 млн руб., при 20-летнем сроке — 40,4 млн руб. Год назад показатели составляли 9,7 млн и 21,9 млн руб. соответственно. Таким образом, оба показателя выросли примерно в 1,8 раза.