Ипотека поднимет рынок страхования жилья
Большая часть из 210 млн долл. сборов по страхованию имущества частных клиентов приходится на страхование квартир. Через пять лет страховщики будут собирать по этому виду страхования вдвое больше. Это станет возможным благодаря развитию ипотечного кредитования — одним из требований банков при получении займа является страхование жилья.
Рынок в 210 млн долл.
По Гражданскому кодексу (ст. 210 и 211) собственник имущества несет бремя его содержания или случайного повреждения, "если иное не предусмотрено законом или договором".
Однако даже такая законодательная норма не стимулирует население обращаться за страховым полисом. "Страхование имущества, к сожалению, не покупается, оно продается. Как правило, по инициативе страховых агентов, в арсенале которых есть продукты по страхованию конструктивных элементов квартир, отделки и имущества. Также возможно страхование гражданской ответственности", — рассказывает заместитель гендиректора "РЕСОгарантии" Игорь Иванов.
Существует два варианта застраховать квартиру в Москве — по городской программе страхования и обратившись напрямую к страховщику. В первом случае за небольшую плату страховщик по гарантии правительства Москвы оплачивает ремонт жилья по минимальным лимитам, исходя из сумм ответственности, установленных городом. Во втором — сумму выплат собственник квартиры может установить сам. По различным аналитическим оценкам, объем сборов на рынке страхования имущества физлиц в 2004 году составил около 210 млн долл. Расхождение у экспертов минимальные: Объединенная финансовая группа (ОФГ) оценивает сумму взносов в 213 млн долл., Princeton Partners Group (PPG) — 210 млн долл.
Лидером по сборам на рынке имущественного страхования физлиц за 2004 год аналитики ОФГ назвали "Росгосстрах", взносы которого составили 148 млн долл. А по оценкам аналитиков PPG, приблизительно 55–60% общих сборов, то есть 120-130 млн долл., приходится на страхование квартир.
Конструктивный подход
Одним из видов услуг, предлагаемых страховщиками, является страхование конструктивных элементов квартиры, иначе говоря — стен. В этом случае страховое покрытие распространяется только на капитальные стены, перекрытия, проводку и газопровод. "Если страхователь приобретает "коробочный" полис на типовую квартиру, — рассказывает руководитель департамента массовых видов страхования "Росгосстраха" Дмитрий Маслов, — компания оформит его без предварительного осмотра".
В случае полного разрушения жилья страховая компания возместит его полную стоимость, указанную в договоре страхования. "Этот вид страхования очень развит в связи с ипотечным кредитованием, когда жилье только строится. С другой стороны, вероятность страхового случая с конструктивными элементами жилья в нашей стране крайне низка. Поэтому спрос на такой вид страхования ограничен", — рассказала руководитель дирекции страхования имущества физлиц Страхового дома ВСК Ирина Яворская.
Поэтому тарифы по такому страхованию невысоки. В компании РОСНО "Бизнесу" рассказали, что тариф на страхование конструктивных элементов квартиры равен 0,25% от ее рыночной стоимости. В случае если дом старый и перекрытия в нем деревянные, цена возрастает до 0,3%. По данным сайта компании "РЕСО-гарантия", полис страхования квартиры без отделки стоимостью 200 тыс. долл. обойдется в 600 долл., или 0,3%.
С выездом на дом
Большинство страховщиков предлагают страхование ремонта или отделки квартиры. В этом случае действие полиса распространяется на все виды штукатурных и малярных работ, отделки стен, элементы пола и потолка и даже встраиваемую мебель и инженерное оборудование: санитарно-техническое и отопительное оборудование, газовые и электрические плиты, электрические счетчики, электропроводку, кабель. Страховые риски здесь те же, что и при страховании конструктивных элементов. Кроме того, можно добавить и риск противоправных действий третьих лиц.
Для заключения договора необходимо пригласить представителя страховщика, который сделает оценку стоимости отделки. Страховщику придется оценить, сколько будет стоить восстановить ее в случае пожара, залива квартиры водой. За основу оценки чаще всего берется стоимость затрат на ремонт. Полис можно приобрести и без предварительной оценки, но в этом случае выплаты будут рассчитываться не из реальной стоимости, а из лимитов,установленных страховщиком. В том случае если отделка эксклюзивная, выплат может не хватить. Дмитрий Маслов считает, что без вызова агента это страхование не имеет смысла. Заместитель гендиректора компании "Ренессанс страхование" Николай Галушин говорит, что в этом случае договор будет заключен на незначительные суммы.
Страховые компании могут предлагать разные уровни сервиса по своему договору страхования. Галушин говорит, что у его компании есть два вида полисов. "В первом случае, страхуя относительно дешевую квартиру, клиент получает только защиту от рисков, во втором мы избавляем состоятельного страхователя от проблем, связанных со сбором документов и ремонтом квартиры", — объяснил он. Второй полис, естественно, стоит дороже.
Любимый комод
Можно страховать не только стены или отделку, но и имущество, находящееся в квартире. В этом случае может быть застраховано практически все, начиная от мебели и заканчивая одеждой. Есть и исключения: нельзя застраховать наличные деньги, хранящиеся дома, а также произведения искусства. Некоторые компании допускают возможность такого страхования, но требуют, чтобы помещения были оборудованы специальными хранилищами.
Страховка выплачивается в случае повреждения имущества огнем, водой. Рисками по договору могут быть противоправные действия третьих лиц. Цена полиса зависит не только от себестоимости страхуемого имущества (устанавливается по чекам, договорам, ценникам или по согласованию клиента со страховщиком), но и индивидуальной степени риска. "Отразиться на тарифах может все, что касается его сохранности: наличие сигнализации, прочность входной двери т. п.", — объясняет Маслов.
В Страховом доме ВСК полис на страхование движимого и недвижимого имущества един, как и покрытие рисков. Кроме того, полис этой компании имеет еще одну особенность. "Мы страхуем имущество, находящееся не только в квартире. Шуба, например, может быть украдена у хозяина, когда он поехал в командировку или отпуск совсем в другой регион страны. Это также страховой случай", — говорит Ирина Яворская. По ее словам, можно застраховать и единичный предмет, напримердорогую видеокамеру. "Однако мы стремимся этого не делать, такие договоры для страховой компании невыгодны", — замечает она.
Тарифы спокойствия
В отличие от других видов страхования, цены на страхование квартир страховщики пересматривают редко. "Имущественное страхование не автомобильное, где картина постоянно меняется", — рассказывает Игорь Иванов. В компании "Росгосстрах" для каждого региона установлены свои тарифы. Един только нижний предел: для полного пакета страхования без внутренней отделки он составит 0,18%, а с отделкой — около 0,6%. Тариф на страхование имущества — от 0,5% от его стоимости. Стандартный полис на все три вида страхования небольшой квартиры в компании "РЕСО-гарантия" обойдется в 150-200 долл. в год.
При этом максимальная сумма выплат составит 70 тыс. долл. за квартиру, 15 тыс. долл. — за отделку и 10 тыс. долл. — за имущество в квартире. Также на 10 тыс. долл. будет застрахована гражданская ответственность владельца квартиры перед третьими лицами. Кстати, без страхования ответственности не выдаются документы на перепланировку квартиры. "В нашей компании сумма минимального покрытия при перепланировке составляет 100 тыс. руб., только с таким или большим по покрытию полисом, переложив ответственность на плечи страховщиков, можно думать о перепланировке", — уверена Яворская.
По 20% в год
По оценкам аналитиков, рынок страхования квартир, являющийся частью рынка страхования, будет расти в среднем на 20% в год. По мнению аналитиков PPG, в ближайшие пять–шесть лет его развитие будет в первую очередь связано с ростом ипотечного кредитования. При выдаче кредитов банки требуют страховать квартиры, и это может увеличить емкость рынка на 220-240 млн долл. Без учета эффекта ипотеки сборы по страхованию имущества физлиц, по оценке аналитиков PPG, могут вырасти с 190-200 млн долл. в 2004 году до 400-450 млн долл. к 2010 году. Впрочем, Николай Галушин считает такие прогнозы "пессимистичными". "Для России это крайне низкие результаты, особенно если разделить эту премию на многомиллионное население страны", — говорит он.
Александр Кадушин