Земельная ипотека по-прежнему остается редкостью в РФ
Земельная ипотека пока что стартовала в России лишь в нескольких областях. По мнению Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), этот продукт представляет собой кредитование строительства загородного дома под залог земли. Но данные кредиты по-прежнему остаются редкостью.
Как говорят эксперты, обретение этого продукта в итоге выходит много дороже классической ипотеки.
Более того, в регионах, где стоимость земли постоянно растет, земельная ипотека вовсе не решает проблемы доступного жилья, а служит только для спекуляций. Покупка земли – одна из самых выгодных инвестиций, среднегодовой прирост цен на участки Подмосковья – до 30%, а порой и 100%.
Прежде чем приступить к выбору участка, необходимо ознакомиться с требованиями банка к данному виду залога. Напомним, на сегодня практикуют земельную ипотеку МКБ, Сбербанк, Городской ипотечный банк, "Сосьете Женераль Восток" и Райффайзенбанк.
Ни один банк не одобрит кредит на покупку земель, расположенных на землях промышленного или военного назначения, на территории природоохранных зон или национальных парков, а также находящихся в муниципальной собственности. "Это земельные участки с категорией сельскохозяйственного назначения, – говорит в эфире РБК-ТВ в программе "Наши деньги" директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина".
Однако и с землями сельхозназначения могут возникнуть сложности. BSGV выдаст кредит, если на участке зарегистрировано какое-либо строение, а если его нет, решение о выдаче кредита принимается в индивидуальном порядке. "В данном случае мы более серьезно оцениваем его ликвидность. Важно, чтобы этот участок был не дальше 100 км от Москвы, чтобы он находился не в поле, а в организованных жилых поселениях, имел круглогодичный подъезд, – комментирует руководитель блока ипотечного кредитования BSGV Екатерина Забелина. – При этом он должен иметь четкие выделенные границы".
К размерам самих участков предъявляются стандартные требования: не менее 6 соток и не более 50. Еще одно типовое условие – к земле должны быть подведены какие-либо коммуникации: электричество, газ, водоснабжение. При этом вовсе не важно, собираетесь ли вы в будущем строить на купленной земле дом или нет.
Заметим, срок действия одобренной кредитной заявки ограничен в течение 3-4 месяцев, поэтому нельзя затягивать с поиском жилья (придется проходить всю процедуру заново).
Как правило, кредиты по земельной ипотеке дороже классической ипотеки. "Процентные ставки составляют до 14,5%, и на сегодня они зависят от формы подтверждения дохода", – говорит Л.Салигина. Для заемщика с "серой" зарплатой "ставочки" достигают и 16%. Комиссия за выдачу займа составляет 1% от суммы, но не более 80-90 тысяч рублей плюс первоначальный взнос - от 10 до 25% стоимости участка.
Не забудем и про услуги оценщиков. "Стоимость оценки зависит от удаленности объекта от Москвы - в среднем от 9 до 15 тысяч рублей, – добавляет Е.Забелина. – Если земля с коттеджем – чуть дороже". И хотя банки не вправе требовать от заемщиков проводить оценку только в аккредитованных при банке компаниях, скорее всего, оценки со стороны не увенчаются подписанием контракта. Можно жаловаться в ФАС и обращаться в суд, – предлагает адвокат Александр Минников, оговариваясь, что аккредитованные банком оценщики в большинстве случаев более надежны.
Страхование земельной ипотеки займет 0,8-2% от стоимости участка в год. Это риск утраты права собственности – так называемое титульное страхование и риск потери жизни и трудоспособности клиента. Любой объект на земле также попадает под залог, и банк потребует застраховать его от разрушения. Это добавит к общему полису еще 1%. Покупая участок со старым домом, который собираетесь сносить, не скрывайте своих планов.
Однако рубить деревья, засыпать пруд, чтобы снизить стоимость земли, не получится – это может привести к досрочному разрыву договора. Проблема вся в том, что если вы просто снесете объект, ничего не сказав банку, построите новый и пойдете его регистрировать, вас тут же об этом спросит Регистрационная палата, где разрешение от банка.
Самое страшное, что может случиться, впрочем, не зависит от кредиторов. "Смоделируем ситуацию какого-нибудь кризиса недвижимости. Вот у вас был участок, который стоил 100 тысяч, вы взяли кредит. Дальше – раз - и он стоит 50, – говорит в заключение программы "Наши деньги" на РБК-ТВ Е.Забелина. – В данном случае такое условие есть в кредитном договоре, банк может потребовать дать в залог еще что-нибудь, что у вас есть: квартира, машина... И если вы этого не делаете, не добираете до 100 тысяч, банк может потребовать, чтобы вы вернули кредит".