Прививка от кризиса

Российские страховщики ждут новых клиентов, которые разочаровались в ПИФах, ценных бумагах и депозитах и решили вкладывать личные средства в себя, застраховав свое движимое и недвижимое имущество. На фоне сообщений о предложении некоторых банков своим заемщикам досрочно погасить ипотечные кредиты страхование ипотеки становится еще более актуальным.

На вопросы М2 об особенностях ипотечного страхования отвечает заместитель руководителя департамента страхования финансовых и кредитных рисков промышленной страховой группы «Основа» Елена Романова.

1. Сколько стоит полис комплексного ипотечного страхования и что в него входит?

- Во-первых, необходимо отметить, что на стоимость договора страхования влияет ряд факторов, индивидуальных в каждом конкретном случае, например возраст страхователя (застрахованного) и состояние его здоровья, параметры приобретаемого (закладываемого) объекта недвижимости, такие как характер стен и перекрытий строения, год постройки дома, наличие газовой колонки, этаж расположения квартиры и т.д., а также правоустанавливающие документы на объект недвижимости - договор купли-продажи, решение суда, рента, наследство и т.д. Конечно же, не стоит забывать, что стоимость страхования идет в прямой зависимости от суммы кредита и чем она выше, тем дороже в абсолютной величине обходится страхование «ипотечникам». Поэтому целесообразнее говорить о стоимости страхования в процентом соотношении с суммой кредита. В нашей страховой компании при стандартных условиях комплексное ипотечной страхование обойдется клиенту в среднем 0,7-0,8% от страховой суммы. Тарифы указаны с учетом всех трех видов рисков, входящих в страховое покрытие по комплексному ипотечному страхованию: риск причинения вреда жизни и здоровью заемщика (застрахованного) - личное страхование, риски повреждения/утраты недвижимого имущества (конструктивных элементов) - имущественное страхование, а также риски прекращения/обременения права собственности на объект недвижимости - титульное страхование.

2. Страховку по ипотеке надо оплачивать ежегодно или существуют другие варианты?

- В страховой практике существует несколько способов оплаты страховой премии - единовременно за весь период действия договора страхования, с рассрочкой платежей и др. Традиционно на российском страховом рынке используется именно ежегодная единовременная схема оплаты по ипотечному страхованию, как, впрочем, и по другим видам страхования.

3. Стоимость полиса комплексного ипотечного страхования снижается по мере погашения кредита и уменьшения задолженности перед банком или нет?

- Стоимость договора страхования ежегодно изменяется по мере изменения остатка ссудной задолженности по кредиту. И это вполне логично, ведь если обратиться к расчетам, то налицо зависимость страховой премии от размера страховой суммы, которая, в свою очередь, напрямую зависит от оставшейся суммы ссудной задолженности по кредиту. Стоимость страхования в относительном (процентном) выражении из года в год может изменяться в сторону увеличения, что зависит от страхового покрытия в части личного страхования. Если в покрытие включаются риски смерти и потери трудоспособности застрахованного лица в результате не только несчастного случая, но и болезни, в том числе обострения хронического заболевания, заявленного при страховании, относительная (процентная) стоимость страхования может увеличиваться. При этом в какую сторону будет изменяться абсолютная величина страховой премии - увеличение или уменьшение - в первую очередь зависит от возраста застрахованного лица. Но, надо заметить, что в общей совокупности рисков по комплексному ипотечному страхованию влияние этого фактора несущественно и в итоге складывается тенденция к уменьшению стоимости страхования.

4. Чем отличаются условия комплексного ипотечного страхования у разных страховых компаний?

- Вскользь эти отличия уже назывались. Например, разные требования к страхователю (застрахованному), такие как максимальный возраст принимаемого на страхование лица, пороги медицинского обследования, перечень заболеваний-исключений, при наличии которых риск смерти и утраты трудоспособности не принимается на страхование, а также сами тарифы. Есть отличия и по страховому покрытию: где-то риск временной нетрудоспособности включен в договор комплексного ипотечного страхования, в иных случаях - нет, но, как правило, это зависит, в первую очередь, от требований банка, чем от самого страховщика. Отличаются и требования к недвижимому имуществу, принимаемому на страхование, как по техническим характеристикам, так и по юридической чистоте квартиры (строения). Например, в компании «Основа» применяется гибкий подход к рассмотрению всевозможных вариантов, тогда как в других страховых компаниях бывают жесткие требования в отношении недвижимости с деревянными перекрытиями при наличии газовой колонки или других источников открытого огня, существенно повышающих риск наступления страхового случая. Это также касается и титульной составляющей в договоре комплексного ипотечного страхования - многие страховые компании с настороженностью относятся к наследству, ренте, объектам недвижимости с большим количеством предшествующих сделок.

5. Какие риски, отсутствующие в базовых договорах комплексного ипотечного страхования, целесообразно застраховать добровольно?

- С точки зрения потребителя наиболее интересным является страхование внутренней отделки помещения и инженерного оборудования, потому что в стандартный пакет рисков по комплексному ипотечному страхованию входит только страхование конструктивных элементов объекта недвижимости (несущие и ненесущие стены и перегородки, перекрытия и т.д.) без учета отделки. Особенно это целесообразно, если вы потратили немалые деньги на ремонт и не желаете остаться у разбитого корыта в случае затопления квартиры бабушкой-соседкой, проживающей этажом выше. Кстати, если причиной негативных эмоций соседей являетесь вы сами, также есть выход - страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Это также актуально при непосредственном проведении ремонта, особенно если вы приобрели новостройку и начинать ремонт нужно буквально с нуля.

Есть еще одно обстоятельство, когда может пригодиться страхование внутренней отделки квартиры и гражданской ответственности, - при сдаче квартиры в аренду. Сегодня, особенно в Москве, это является достаточно распространенным дополнительным источником дохода, поэтому квартиры сдаются повсеместно, но квартиросъемщики, к сожалению, относятся к чужому имуществу халатно, что зачастую приводит к негативным последствиям.

Если вы приобрели квартиру или любой другой объект недвижимости, а чистота сделки вызывает сомнение, можно застраховать титул на полную стоимость недвижимости, а не только на остаток задолженности перед банком-кредитором, тогда в части кредита выгодоприобретателем будет банк, а в части разницы между стоимостью недвижимости и суммой остатка задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая - страхователь (собственник имущества). В таком случае можно не беспокоиться за первоначальный взнос, уплаченный из собственных средств при покупке недвижимости.

Беседовал Игнат Бушухин